原文链接：https://tsys.com/ngenuity-journal/rising-from-the-ashes-how-the-credit-industry-transformed-post-crash.cfm 贷款和信用分析的革命 2015年10月27日 | 作者 Sanjib Kalita 2008年的金融危机摧毁了金融的基石。在混乱和不确定中，传统的信贷和贷款提供者，即银行，开始收缩。与此同时，市场对信贷的需求增加了。 随着市场出现新的机会，那些曾经在传统贷款机构工作的专业人士离开，开始创办或加入新公司。此外，那些以前没有提供信贷的金融服务公司看到了机会，开始提供信贷服务。市场变化也提供了使用新数据和分析方法的机会。 从银行家到创业者 这种变动的一个强烈例子是MPOWER Financing，这是一个为被传统银行选项排除在外的学生提供助学金的替代贷款者。MPOWER的首席执行官兼联合创始人Emmanuel Smadja在Capital One开始了他的职业生涯。几年后，他看到了为一个未被开发的人口群体提供信贷的机会：美国顶级机构的国际学生。 “传统的贷款主要依赖于FICO。如果你看的是一个中年并且经济活跃的人，FICO是一个好的指标，因为你可以依赖这个人持有的所有账户的多年数据。然而，FICO忽略了年轻人，并且在评估经历重大生活变化的人（比如获得高级学位）时表现不佳。在MPOWER，我们超越了FICO评分，查看数十个学术和职业变量来对本科生和研究生进行信用评估。” Kevin Brown，Credibly的营销和产品副总裁，在Citi工作了超过八年。Brown将Credibly描述为”一个新兴的金融科技平台，利用数据科学和技术为中小企业提供最实惠和合适的资本。” 尽管Brown和Smadja都在大银行的部分信贷市场工作，但离开这些机构改变了他们的视角。根据Smadja的说法，”自从我离开银行以来，我对信用的看法发生了最大的改变，我不再把信用看作是一个历史指标；我把它看作是一个轨迹。一个人的信用应该不仅包括历史数据，还应该包括未来的数据。” 从替代支付到替代贷款 替代贷款者的增长引起了其他金融提供者的注意。 作为早期的颠覆者，现在是在线支付行业的领导者，PayPal决定在2013年进入小型和中型企业（SMBs）的贷款市场。PayPal的SMB贷款副总裁Darrell Esch评论道：”自2013年9月推出该计划以来，PayPal工作资本已为超过40,000家SMBs提供了超过5亿美元的资本。” PayPal与SMB客户的关系是贷款业务的一个关键部分。根据Esch的说法，”PayPal工作资本仅向有强大PayPal销售历史的PayPal商业客户提供。资格是基于PayPal的销售历史，而不是商业或个人信用评分。” SMB融资领域的另一个支付颠覆者是Square。Square引入的移动销售点（POS）系统通过大大简化过程，扩大了接受信用卡的商户类型。Square似乎对Square Capital也有类似的影响。 据Square的产品通信负责人Faryl Ury称，”在Square Capital，没有申请过程，企业可以在第二个工作日就获得资金。例如：Square可能会联系一家企业，向他们提供10,000美元，他们可以在第二个工作日就得到这笔钱。作为回报，Square将获得他们未来的11,300美元的信用卡销售额。” 值得注意的是，PayPal和Square都使用对客户更深入的理解，以更简单的流程，更快的资本获取和更灵活的付款条款提供SMB融资。 从火箭科学到数据科学 贷款者和借款情况的类型增加改变了对数据和基础设施的看法，这些看法在过去的几十年里相对保持不变。大量的数据和精确的计算需求使信用分析向数据科学的前沿推进，也吸引了新的参与者进入信用领域。 Feedzai的创始人兼首席执行官Nuno Sebastiao曾领导欧洲航天局卫星模拟基础设施的开发。这种局外人的视角帮助Nuno创造了超越行业现状的东西。 贷款者和借款情况的类型增加改变了对数据和基础设施的看法，这些看法在过去的几十年里相对保持不变。…

最近，MPOWER在印度各大报纸上被报道，详细介绍了我们的使命和为全球大学生提供助学金的努力。我们对公司获得的报道以及这些出版物对我们对社区的积极影响的描述感到非常兴奋。我们的团队在过去的几个月里一直在努力推广MPOWER的全球意识，我们很高兴看到我们的努力正在取得成效。 Aman Jain，MPOWER在印度的总经理，向印度媒体发表讲话   我们一直在努力通过与国内外公司的合作来提高我们的知名度。我们的众多优秀合作伙伴之一是Globalizers，这是印度中部的一家领先的教育咨询公司。在一篇报道MPOWER的文章摘录中，Globalizers的总监Prashant Hemnani先生说，“MPOWER已经帮助我们的许多学生实现了在美国接受高等教育的梦想——尤其是[the most promising students]，他们在其他地方无法获得助学金。我们非常自豪能成为他们的合作伙伴，继续共同履行我们的使命。” Hemnani先生进一步详述了MPOWER很荣幸能够提供助学金的Aman Chanana的故事。“Aman在我们学院的GRE成绩是最高的之一，他从佛罗里达大学获得了部分奖学金，”他说。“尽管如此，他无法从印度的贷款机构获得资金。就在他即将放弃入学的时候，他找到了MPOWER [through us]，并在短短5个工作日内以比印度同行更优惠的利率获得了助学金。” Aman的故事正是MPOWER团队如此努力工作以及我们热爱我们所做的事情的原因。我们为国际学生提供了在美国顶级学校学习的机会，并帮助他们在过程中实现他们的伟大职业潜力。 今天，我们在印度的许多合作伙伴正在积极向希望在美国学习的学生推荐MPOWER。我们要达到向全球所有背景的学生提供助学金的目标还有很长的路要走，但是在印度媒体上被报道让我们保持了动力，并确认我们正在采取正确的步骤来实现这个目标。 如果你知道一个可能从与MPOWER交谈中受益的学生，请将他们推荐到我们的网站。 你可以阅读翻译后的文章 这里

在5分钟内获得美国学习助学金 印多尔 (RNN)。“只需短短5分钟，就能实现海外留学的梦想。学生们无需经历从银行获取助学金的繁琐过程。这个过程可以在线完成，无需任何抵押或需要共同签署人。”这是全球化者教育咨询公司的董事热情洋溢地说出的话，该公司专注于将学生安置在海外大学。 全球化者已与MPOWER Financing建立了独家合作关系，为有高潜力的本科生和研究生提供高达每年25,000美元的助学金。计划在美国学习的学生在获得银行批准的助学金方面面临许多困难。因此，许多学生无法实现在世界顶级大学学习的梦想。目前正在带领MPOWER进军东亚地区的阿曼·贾因在计划攻读硕士学位时，就经历了这种不稳定的财务状况。考虑到这一点，MPOWER决定简化当前的系统，以便没有其他学生必须经历这样的困难情况。 根据优点获得助学金 全球化者的董事，普拉尚特·赫姆纳尼先生说，“学生们可以轻松进入他们梦寐以求的大学，但是获得支付他们入学费用的助学金就变得混乱了。许多学生由于这样的原因放弃了国际学习的梦想。但是现在，决定因素是学生的资格和他们获得录取的大学，而不是他们家庭的财务状况。学生们可以根据他们的学术和职业潜力来追求他们的梦想。学生只需要5分钟就可以找出他们是否有资格获得助学金。如果学生有资格获得助学金，他们的大学可以在他们申请后的10天内收到所需的金额。” 学习，忘记钱 当寻求海外留学时，学生们必须为他们的学习和入学过程做准备。这包括熟悉不同的银行以及每个银行助学金的优点和缺点。这种不必要的仪式不再需要了。学生们可以专注于他们的学习，而不用担心是否能负担得起大学。今年秋季入学过程中，有许多学生未能获得他们的助学金的例子，但幸运的是，MPOWER能够在仔细审查他们的职业和学术状况后，向全球化者的8名学生提供助学金。   MPOWER为美国学习提供无抵押助学金 印多尔。全球化者已与MPOWER financing保留了独家合作关系，为有高潜力的本科生和研究生提供高达每年25,000美元的助学金。您可以在线申请，无需抵押或共同签署人，并获得3年或10年的助学金期限。计划在美国学习的学生在获得银行批准的助学金方面面临许多困难，因此许多学生无法实现在世界顶级大学学习的梦想。目前正在带领MPOWER进军东亚地区的阿曼·贾因解释说，他在计划攻读硕士学位时，是如何经历这种不稳定的财务状况的。考虑到这一点，MPOWER决定简化当前的系统，以便没有其他学生必须经历这样的困难情况。 学生们可以在从他们的大学收到I-20后申请助学金。申请过程和助学金发放可能只需要10天。今年秋季入学期间，有许多学生未能获得他们的助学金的例子，但幸运的是，MPOWER能够为这些学生提供资金。全球化者的董事，普拉尚特·赫姆纳尼先生，举了阿曼·查纳纳的一个惊人的例子，他是使用全球化者服务的学生之一。尽管查纳纳是一个高度合格的学生，但他无法从任何印度银行获得他的助学金的批准，但幸运的是，MPOWER能够批准他在美国学习的助学金。