Sem Crédito vs. Crédito Ruim: Eles Não São a Mesma Coisa!
Sem Crédito ≠ Crédito Ruim
Ter nenhum crédito ou crédito ruim pode tornar a vida mais difícil. Sem um bom crédito, é difícil se qualificar para um empréstimo, ser aprovado para um cartão de crédito, ou até mesmo alugar alguns apartamentos nos Estados Unidos.
No entanto, não ter crédito não é o mesmo que ter crédito ruim. Muitos estudantes internacionais começam sem crédito nos EUA, já que não têm histórico de crédito no país.
Crédito ruim, por outro lado, significa que você tem um histórico de crédito, mas gerenciou mal o crédito no passado, talvez fazendo pagamentos atrasados em empréstimos ou deixando de pagá-los completamente.
Continue lendo para uma visão mais detalhada do que é crédito nos EUA e por que construir um bom crédito é tão importante.
O que significa “Crédito”?
Crédito refere-se a um acordo contratual no qual um tomador de empréstimo pode acessar dinheiro agora e reembolsar o credor gradualmente ao longo do tempo — geralmente com juros. Tipos de crédito incluem empréstimos parcelados, como empréstimos estudantis, e cartões de crédito, por exemplo.
A forma como você gerencia o crédito é relatada para as três principais agências de crédito, TransUnion, Equifax e Experian. Com base nessas informações, as agências de crédito montam seu relatório de crédito, que fornece uma visão geral de suas várias contas.
Os credores revisam seus relatórios de crédito ao considerá-lo para um empréstimo ou cartão de crédito. Bom crédito significa que você lidou com o crédito de forma responsável no passado. É um sinal positivo para os credores, que podem ser mais propensos a aprovar você para um empréstimo e oferecer taxas de juros competitivas.
Crédito ruim, por outro lado, pode resultar de pagamentos atrasados ou empréstimos inadimplentes. Marcas negativas em seu relatório de crédito farão você parecer arriscado para um credor, tornando mais difícil se qualificar para um empréstimo ou sobrecarregando você com altas taxas de juros.
O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é uma representação numérica das informações em seu relatório de crédito. Os credores podem olhar para a sua pontuação de crédito de relance para avaliar seu risco como tomador de empréstimo.
Existem vários tipos diferentes de pontuações de crédito, mas uma popular é a pontuação FICO, que varia de 300 a 850.
- Se você tem uma pontuação que varia de 800 ou mais, é excepcional.
- Se você tem uma pontuação que varia de 740 a 799, é muito boa.
- Se você tem uma pontuação entre 670 e 739, é bom.
- Se você tem uma pontuação inferior a 670, é considerado como crédito justo (580-669) ou crédito ruim (300-579).
Estes são os fatores que compõem a sua pontuação de crédito FICO:
- Histórico de pagamento (35%)
- Quantidades devidas (30%)
- Duração do histórico de crédito (15%)
- Mix de crédito (10%)
- Novo crédito (10%)
Manter a sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30% também pode ajudar a sua pontuação de crédito. Este termo refere-se à quantidade de crédito que você está usando em comparação com o que está disponível para você. Se o seu cartão de crédito tem um limite de US$3.000, por exemplo, tente não ter mais de US$900 devidos no seu cartão no final do seu ciclo de faturamento.
Crédito ruim ou sem crédito: Qual é melhor ao planejar ficar nos EUA?
Na verdade, nenhum dos dois é bom.
Como mencionado, tanto o crédito ruim quanto o não crédito podem dificultar a aprovação de um empréstimo ou cartão de crédito. Além disso, alguns proprietários e até mesmo empregadores analisam a sua pontuação de crédito ao avaliar a sua solicitação de um apartamento ou emprego.
Como regra geral, no entanto, ter crédito ruim é pior do que não ter crédito. Se você tem crédito ruim, isso significa que você tem marcas negativas no seu relatório de crédito.
Marcas negativas podem prejudicar o seu relatório por anos. Pagamentos atrasados ou perdidos, por exemplo, permanecem no seu relatório por sete anos. Dito isto, o impacto dessas marcas negativas pode diminuir ao longo do tempo.
Se você não tem crédito, por outro lado, você pode começar do zero. Pode não demorar tanto para melhorar o seu crédito, já que você não tem nenhuma inadimplência prejudicando a sua pontuação.
Como construir crédito do zero?
Para construir crédito, você primeiro precisa ter crédito. Isso pode significar abrir um cartão de crédito ou solicitar um empréstimo estudantil. Depois de abrir um empréstimo ou uma linha de crédito, certifique-se de pagá-lo integralmente e pontualmente. Você pode começar a construir crédito através de pagamentos pontuais em seus empréstimos estudantis e cartões de crédito.
Use um cartão de crédito de maneira responsável
- Cartões de crédito estão disponíveis para estrangeiros não residentes. Portanto, se você está qualificado para solicitar um cartão de crédito, faça isso. A partir daí, você pode usar o cartão de crédito para pagar contas ou assinaturas e, claro, comprar coisas regulares como comida, roupas, etc. Lembre-se definitivamente de pagar sua fatura de cartão de crédito pontualmente e integralmente, o que pode ajudar a demonstrar que você é um tomador de empréstimos confiável.
Candidate-se a um empréstimo estudantil
- Estrangeiros não residentes podem às vezes ter dificuldades em obter empréstimos estudantis internacionais, e é ainda mais difícil se eles não têm uma pontuação de crédito nos EUA. No entanto, algumas empresas fornecem empréstimos internacionais sem crédito. Na verdade, MPOWER Financing fornece empréstimos estudantis internacionais sem um avalista.
Ao pagar empréstimos estudantis pontualmente, os tomadores de empréstimo podem estabelecer e construir crédito. Depois de acumular um bom histórico de pagamento, como pagar a fatura integralmente a cada mês pontualmente e ficar abaixo do seu limite de crédito, você pode criar um registro documentado do seu excelente histórico de crédito. Com isso em mãos, você pode provar aos credores ou proprietários que você é confiável e pode gerenciar seu empréstimo e dinheiro bem.
Resumo
Para resumir, não ter crédito não é o mesmo que ter crédito ruim, mas nenhum dos dois é bom. Não se preocupe em não ter crédito quando chegar aos EUA como estudante internacional. Comece a construir seu histórico de crédito e gerencie-o com cautela, para que você possa ter uma excelente pontuação de crédito ao longo do tempo.
PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a sua pontuação de crédito se você não tem crédito?
Não ter crédito significa que você não teve nenhuma atividade de crédito que as agências de crédito possam usar para gerar uma pontuação de crédito para você. Na escala de pontuação FICO, as pontuações de crédito variam de 300 a 850.
É pior ter crédito ruim ou não ter crédito?
Tanto o crédito ruim quanto a falta de crédito podem dificultar a qualificação para um cartão de crédito, a obtenção de um empréstimo ou até mesmo o aluguel de um apartamento em alguns casos. No entanto, pode ser mais difícil reconstruir um crédito ruim do que construir crédito do zero, uma vez que algumas marcas negativas permanecem no seu relatório de crédito por sete anos ou mais. Nesse sentido, não ter crédito é melhor do que ter crédito ruim, porque você pode ser capaz de melhorar significativamente o seu crédito em um período de tempo mais curto.
Como posso construir crédito sem histórico de crédito?
Se você não tem histórico de crédito, pode começar a construí-lo solicitando um cartão de crédito garantido, aplicando para um cartão de crédito não garantido, ou financiando sua mensalidade através de um empréstimo estudantil. Fazer pagamentos pontuais de suas dívidas ajudará a construir seu crédito, desde que seu credor relate esses pagamentos às agências de crédito. Você também pode explorar serviços como Rental Kharma, Rent Reporters e Piñata, que relatam pagamentos de aluguel às agências de crédito, para ajudá-lo a construir crédito.
