Principais termos de empréstimo que todo pai deve conhecer

Se seu filho está planejando estudar nos EUA (ou no Canadá), ele pode estar procurando por empréstimos para estudantes internacionais para cobrir seus custos de frequência. Navegar pelo processo de empréstimo pode ser confuso, especialmente porque os empréstimos estudantis parecem ter uma linguagem própria. Aprender termos como taxa percentual anual (APR), saldo principal e capitalização pode ajudá-lo e ao seu filho a tomar decisões financeiras informadas. 

É por isso que montamos uma lista dos termos de empréstimo mais importantes que todo pai de um estudante internacional atual ou futuro deve conhecer. Use este glossário para melhorar seu entendimento sobre empréstimos estudantis e ajudar seu filho a obter os fundos de que precisa para a faculdade no exterior. 

Juros 

Os juros são o custo mais significativo de obter um empréstimo. Eles são calculados como uma porcentagem do seu valor de empréstimo pendente e geralmente são cobrados mensalmente durante a vida de um empréstimo estudantil privado. Digamos, por exemplo, que seu filho pegue um empréstimo de US$ 25.000 a uma taxa de juros de 13,99%. Ao longo de um prazo de reembolso de 10 anos, você pagaria um total de $46.562; os US$ 25.000 originalmente emprestados, além de US$ 21.562 em juros. 

Taxa percentual anual (APR)

A APR é semelhante à taxa de juros, mas inclui tanto as cobranças de juros quanto as taxas. Como resultado, é considerada o verdadeiro custo anualizado do empréstimo. Como essa taxa inclui tanto os juros quanto as taxas aplicáveis, a APR de um empréstimo será maior do que sua taxa de juros. Se você está comparando várias ofertas de empréstimo de vários credores, o empréstimo com a APR mais baixa terá o menor custo de empréstimo. 

Taxa de originação 

Alguns credores cobram uma taxa de originação única, que pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem do valor do seu empréstimo. Esta taxa cobre o trabalho que um credor coloca no processamento da sua solicitação e na liberação do seu empréstimo. Também pode ser referida como taxa administrativa ou de processamento. Alguns credores exigem que você pague este valor antecipadamente, outros permitem que você financie este valor com o valor que está pegando emprestado para a instituição de ensino. 

Saldo principal

O saldo principal é o valor original que uma pessoa empresta, portanto, isso não inclui juros. Se o seu filho pegar um empréstimo de US$ 25.000, por exemplo, o empréstimo tem um saldo principal de US$ 25.000. Quando começarem a pagar o empréstimo, uma parte do pagamento será destinada aos juros e o restante será para pagar o saldo principal.

Se você financiou a taxa de originação do empréstimo (veja acima) e essa taxa foi de 5% ou $1.250, seu saldo principal começaria em $26.250, mesmo que $25.000 tenham sido enviados para a sua instituição de ensino. 

Capitalização 

Capitalização refere-se à adição de juros ao saldo principal do empréstimo. Existem algumas ocasiões em que os juros podem capitalizar, como quando o período de carência do mutuário termina (que geralmente é na formatura ou um número definido de meses após a formatura). Se o mutuário não pagar os juros acumulados enquanto estavam na escola, essas cobranças podem ser adicionadas ao saldo principal. Os futuros pagamentos de principal e juros levarão em consideração este saldo maior na determinação do seu pagamento mensal – o que é chamado de “reamortização” ou “recálculo” de pagamentos.

Prazo de pagamento

O prazo de pagamento de um empréstimo é o tempo que um mutuário tem para pagar o empréstimo. O empréstimo pode ter três períodos de pagamento: 

• Pagamento durante o período escolar: Este é o tempo em que o mutuário frequenta a escola. Muitos credores permitem que você adie os pagamentos durante este tempo, ou pague um valor pequeno (como apenas os juros), mas alguns exigirão os pagamentos integrais do empréstimo. 
• Período de carência após a formatura: Alguns credores oferecem um período de carência após a formatura do estudante, normalmente de seis meses, durante o qual não são devidos pagamentos do empréstimo, ou são devidos pagamentos menores (apenas juros). Os estudantes podem usar este tempo para se afastar da faculdade e procurar um emprego. 
• Pagamento pós-escola: Após o término do período de carência, o empréstimo entra em pagamento ativo. O mutuário deve fazer pagamentos integrais de principal e juros sobre os empréstimos. Um prazo de pagamento pós-escola típico é de 10 anos. Neste prazo, um mutuário faz pagamentos mensais durante um período de 10 anos, após o qual o empréstimo é totalmente quitado. 

Cada credor é diferente, e alguns exigem pagamentos imediatamente após a liberação do empréstimo. Certifique-se de que seu filho entenda o prazo de pagamento e quando o primeiro pagamento do empréstimo é devido. 

Avalista 

Um avalista é um pai ou outro indivíduo que compartilha a responsabilidade por um empréstimo estudantil além do tomador principal. Alguns credores dos EUA exigem avalistas em empréstimos para estudantes internacionais – especificamente indivíduos que são cidadãos americanos ou residentes permanentes. A MPOWER Financing não tem essa exigência de avalista, facilitando para que os estudantes internacionais obtenham empréstimos em seu próprio nome e, por sua vez, tenham independência financeira. 

Período de pagamento durante o curso 

Um período de pagamento durante o curso refere-se ao tempo em que o estudante está matriculado e frequentando a instituição de ensino. Alguns credores exigem pagamentos durante esse tempo, enquanto outros permitem que os estudantes adiem os pagamentos enquanto estão na escola e por seis meses depois em um período de tempo conhecido como período de carência. 

Mesmo que os pagamentos não sejam devidos durante o período de estudo, os alunos podem optar por fazer pagamentos integrais, parciais ou apenas de juros para seus empréstimos. Ao fazer pagamentos durante o curso, o tomador pode reduzir as taxas de juros e a possibilidade de capitalização (veja acima). 

Como mencionado, alguns credores exigem pagamentos durante o curso, enquanto outros não. Leia atentamente o contrato do empréstimo para determinar quando os pagamentos são devidos. 

Prestador de serviços de empréstimo 

Um prestador de serviços de empréstimo é uma empresa que se associa ao seu credor de empréstimo estudantil para coletar pagamentos e fornecer atendimento ao cliente em seus pagamentos. O tomador paga seus empréstimos estudantis com a ajuda de seu prestador de serviços de empréstimo, geralmente criando uma conta online no site do prestador. Seu prestador de serviços de empréstimo também é seu primeiro ponto de contato se você quiser solicitar adiamento, precisar de uma cópia de suas declarações de empréstimo estudantil ou tiver quaisquer outros problemas com seus empréstimos estudantis.  

Se você estiver interessado em saber mais sobre a MPOWER Financing e os termos de empréstimo que eles podem oferecer ao seu filho, obtenha mais informações para que eles possam começar a alcançar seus objetivos de estudo no exterior.