Novos Graduados, Não Cometam Estes Erros com o 401(k)
Ter o seu primeiro emprego com salário geralmente vem como um alívio imenso e imediato. Mas lembre-se, mesmo na casa dos vinte anos, é crucial que você pense na aposentadoria – as escolhas que você faz agora podem ter um enorme impacto na sua segurança financeira 40 anos mais tarde.
O primeiro dia no seu primeiro emprego normalmente é mais ou menos assim: aparecer; sentir alívio por estar vestido adequadamente; tentar esconder esse alívio; participar da orientação; maravilhar-se com o conceito de dias de férias remuneradas; esconder-se no banheiro para evitar o formulário de eleição do 401(k).
Nesse ponto, se você for como eu aos 22 anos, você chama uma tábua de salvação. Eu liguei para o meu irmão, que me deu uma breve explicação sobre o 401(k), perguntou se a empresa igualaria minhas contribuições – ela faria – e me disse para me inscrever. Ele provavelmente usou as palavras “dinheiro grátis”, como as pessoas costumam fazer ao descrever os benefícios de uma correspondência 401(k).
Eles fazem isso porque é realmente dinheiro grátis: quando a sua empresa iguala as suas contribuições, eles estão te compensando além do seu salário. Sua própria contribuição, por outro lado, é retirada do seu salário, e é desnecessário dizer que isso foi um ponto de discórdia para mim. Eu teria apoiado a ideia de dinheiro grátis que eu poderia embolsar imediatamente, mas dinheiro grátis que eu não veria por 45 anos não me animou, especialmente quando significava levar para casa menos dinheiro todos os meses. Eu optei por não participar.
Fiquei naquele emprego por um ano. Supondo um retorno anual de 6%, minha decisão me custará cerca de $50.000 em economia de aposentadoria, mais do que eu ganhei em um ano naquele emprego. É um erro que ainda penso. Não seja eu: se o seu novo 401(k) vem com dólares correspondentes, contribua com a porcentagem do seu salário necessária para ganhá-los. Em seguida, evite estes quatro outros erros do 401(k):
1. Usar o período de espera como férias de poupança
Sua documentação do 401(k) pode não vir durante a orientação – alguns empregadores impõem um período de espera antes que os novos trabalhadores possam aderir ao plano; pode haver uma espera adicional antes que você seja oferecido uma correspondência.
É uma desculpa conveniente para adiar a economia, mas não é uma boa; existem outras opções. Uma delas é o Roth IRA, uma conta de aposentadoria individual que você abre por conta própria. Um Roth é especialmente adequado para trabalhadores de nível inicial, porque você consegue travar a taxa de imposto de hoje: você paga impostos sobre suas contribuições, mas quaisquer ganhos e distribuições na aposentadoria são isentos de impostos. (Aqui está uma explicação completa sobre Roth IRAs.)
De muitas maneiras, economizar para a aposentadoria é sobre jogar um osso para o você da velhice, e um Roth é um osso muito grande. Também te coloca no hábito de economizar. Quando você finalmente for elegível para aquele 401(k), participar parecerá uma brisa em vez de um novo fardo no seu orçamento.
2. Aceitar a eleição padrão
Cada vez mais, os empregadores estão tornando a participação no 401(k) a opção padrão. Você tem que optar por não participar se não quiser.
Isso permite que nossa inércia trabalhe para nós, em vez de contra nós, e leva a uma maior participação: De acordo com a empresa de consultoria de recursos humanos Aon Hewitt, 83% dos trabalhadores na casa dos vinte anos participam de seu plano de aposentadoria quando são automaticamente inscritos, em comparação com apenas 33% que participam quando têm que se inscrever por conta própria.
Mas mesmo que seu plano te inscreva, seu trabalho não está terminado. Um estudo anterior da Aon Hewitt descobriu que a taxa média de contribuição era realmente menor em planos com inscrição automática, provavelmente porque a taxa padrão é definida muito baixa e os trabalhadores não conseguem ajustá-la. Seu objetivo deve ser aumentar sua taxa de contribuição em 1% ou 2% ao ano, até que você esteja economizando 15% da sua renda, incluindo a correspondência do empregador. Esses 15% são uma diretriz geral destinada a permitir que você substitua de 70% a 90% da sua renda na aposentadoria. (Se você quiser uma meta mais personalizada, use um calculadora de aposentadoria.)
Certifique-se também de que você está nos investimentos que deseja estar. A maioria dos planos com inscrição automática coloca você em um fundo com data-alvo, que se alinha com o ano em que você planeja se aposentar e ajusta automaticamente sua mistura de investimentos para ser mais conservadora à medida que você envelhece. Esses fundos podem ser uma ótima solução relativamente sem intervenção, mas também podem ser significativamente mais caros do que selecionar alguns fundos de baixo custo por conta própria.
3. Engolindo um plano caro
Falando de despesas: há uma chance de que seu 401(k) tenha altas, especialmente se você trabalha em uma pequena empresa. Você pagará taxas sobre os investimentos que escolher, além de taxas administrativas se o seu empregador passar essas taxas – custos para coisas como papelada para garantir que o plano permaneça do lado certo da lei.
Cabe a você saber o que você está pagando – um analisador de taxas do 401(k) pode fazer as contas – e tomar medidas para reduzir os altos custos. Isso pode significar reavaliar a seleção de investimentos algumas vezes por ano para ver se novas opções mais baratas se juntaram à mesa. Normalmente, os 401(k) têm uma seleção selecionada de fundos mútuos, muitas vezes cerca de 20 no total.
Outra opção para reduzir as altas taxas do 401(k) é contribuir apenas o suficiente para obter a correspondência do seu empregador, em seguida, mudar economias adicionais para um IRA. Os investimentos que você escolher dentro de um IRA ainda terão taxas, mas você terá acesso a uma seleção mais ampla para que possa procurar os custos mais baixos. Você também evitará as taxas administrativas de um 401(k). Se você atingir o limite do IRA – o limite de contribuição do IRA de 2017 é de $5.500 – faça uma pausa para se dar um tapinha nas costas, depois retome as contribuições para o seu 401(k).
4. Sacando em vez de transferir
É difícil imaginar neste ponto, mas um dia você pode deixar este novo emprego brilhante por algo ainda mais brilhante, e a menos que você tenha um 401(k) de custo especialmente baixo, você provavelmente vai querer levar suas economias com você. Boas opções para fazer isso incluem transferir o saldo para o plano do novo empregador, se possível, ou para um IRA. Você vai querer avaliar as taxas das novas contas antes de tomar uma decisão.
Opções ruins incluem sacar e embolsar as economias. Você pagará uma penalidade de 10%, além dos impostos de renda – em outras palavras, você poderia beijar um terço ou mais desse saldo duramente ganho adeus.
Arielle O’Shea é uma escritora da equipe do NerdWallet, um site de finanças pessoais.
Email: aoshea@nerdwallet.com. Twitter: @arioshea.
Este artigo foi escrito pelo NerdWallet e foi originalmente publicado pela Forbes.
O artigo Novos Graduados, Não Cometam Estes Erros com o 401(k) apareceu originalmente no NerdWallet.
