Taxa de juros fixa versus variável para empréstimos estudantis: Determinando qual é a melhor para você

Uma das considerações críticas que os estudantes internacionais devem analisar ao selecionar um empréstimo estudantil para estudo no exterior nos EUA ou Canadá é se devem escolher um empréstimo com taxa de juros fixa ou variável. 

Aqui está uma revisão das vantagens e desvantagens de ambos os tipos de taxas de juros de empréstimos estudantis.

Empréstimos estudantis com taxa fixa

Um empréstimo estudantil com taxa fixa é um empréstimo educacional com uma taxa de juros que nunca muda, o que significa que seu pagamento mensal do empréstimo não irá flutuar. A taxa fixa do empréstimo estudantil internacional permanecerá constante desde a data em que você assina seu contrato de empréstimo até o seu último pagamento. 

É uma opção a ser considerada se você deseja uma estrutura de pagamento previsível.

Vantagens de um empréstimo com taxa fixa

• Seu custo de empréstimo é pré-determinado. Como sua taxa de juros não mudará, você pode calcular precisamente quanto de juros pagará durante a vida do empréstimo.
  

• O valor do seu pagamento é o mesmo todos os meses. Com uma taxa fixa, não há surpresas quando se trata do valor do pagamento que é devido. Seu valor de pagamento geralmente é dividido em parcelas mensais iguais pelo prazo de seu reembolso.
  

• Planejamento mais fácil para o seu orçamento mensal. Além de simplificar sua experiência de reembolso, os empréstimos estudantis com taxa fixa facilitam o orçamento. Como os valores dos pagamentos mensais são previsíveis, o planejamento em torno de outros objetivos e responsabilidades financeiras é menos desafiador. Você saberá exatamente quanto sobra do seu orçamento fora do pagamento do seu empréstimo.  

Apesar dos benefícios diretos de uma taxa fixa de empréstimo estudantil internacional, há outras considerações.

Desvantagens de um empréstimo com taxa fixa

• Suas taxas iniciais podem ser mais altas. Como os credores não têm a oportunidade de aumentar as taxas fixas posteriormente, as taxas fixas iniciais podem ser mais altas do que as taxas variáveis.
  

• Você não se beneficiará de mercados de taxa mais baixa. Em períodos em que as taxas de mercado são baixas, as taxas variáveis podem cair. Com uma taxa fixa, você é cobrado pela sua taxa original, mesmo que seja alta em comparação. É menos arriscado, mas significa que você pode pagar mais durante ambientes de baixa taxa de juros.

Empréstimos estudantis com taxa variável 

Um empréstimo estudantil com taxa variável é um empréstimo educacional com taxas que podem se ajustar ao longo do tempo. As taxas de juros variáveis são determinadas por dois componentes: um benchmark e um spread. Um benchmark variável é usado para precificar o risco macroeconômico, e um spread fixo é usado para avaliar o risco de emprestar a um mutuário individual.

As taxas de referência flutuam com base em fatores econômicos locais e globais. Os credores geralmente vinculam o benchmark a um índice, como a Taxa de Financiamento Overnight Segurada (SOFR). 

A SOFR é um dos índices mais comuns usados para empréstimos estudantis privados. Por meio deste produto, os credores passam o risco da taxa de juros para os mutuários, especialmente em ambientes de aumento de taxa.

Alguns credores impõem um teto de taxa, que é a taxa máxima que você pode ser cobrado, independentemente das condições de mercado. Alguns credores também impõem um piso de taxa, que é a taxa mínima que você pode ser cobrado, independentemente de quão baixo o índice subjacente cai.

Vantagens de um empréstimo com taxa variável 

• Sua taxa inicial variável pode ser menor. A taxa inicial em um empréstimo estudantil com taxa variável geralmente é menor em comparação com a taxa inicial em um empréstimo com taxa fixa. Embora as taxas variáveis possam mudar, por um tempo, você terá pelo menos uma janela de cobranças de juros mais baixas.
  

• Você pode experimentar quedas na taxa de juros. Se as condições da taxa de mercado fizerem sua taxa de juros cair, isso poderia diminuir temporariamente seu pagamento mensal do empréstimo.

Desvantagens de um empréstimo com taxa variável  

• Sua taxa de juros irá flutuar. As taxas variáveis sobem e descem com o índice de referência que seu credor segue.  
  

• Os valores dos seus pagamentos mensais são incertos. As taxas de juros podem ajustar periodicamente, então pode ser difícil determinar exatamente quanto você deverá cada mês.
  

• Você pode achar mais difícil planejar um orçamento mensal. A natureza flutuante das taxas variáveis significa que você sempre terá que estar financeiramente preparado para um aumento de taxa. Isso pode tornar o orçamento um pouco mais complicado.
  

• Projetar seu custo total de empréstimo pode ser difícil. Como você não pode prever exatamente quando sua taxa variável mudará, calcular quanto um empréstimo educacional custará a você ao longo do tempo é desafiador. Dependendo do mercado, uma taxa variável pode ser mais acessível antecipadamente, mas mais cara a longo prazo.

Taxa fixa versus variável: qual tipo de taxa de juros escolher 

No final das contas, não há uma abordagem única para escolher uma taxa de juros que seja adequada para você. Depende dos seus objetivos de reembolso e de quão confortável você está mental e financeiramente com as mudanças financeiras. 

Uma taxa de juros fixa, que MPOWER Financing oferece, pode fazer sentido se você preferir uma taxa e pagamento mensal estáveis ou se sua renda não puder suportar aumentos súbitos de pagamento. Se sua situação financeira é segura e você pode lidar com pagamentos mensais potencialmente mais altos mais tarde, o benefício de uma taxa variável inicial mais baixa e pagamento pode valer a pena.