Você é um Fantasma de Crédito? Veja como voltar à vida
Construir seu score de crédito pode ser difícil – especialmente se você é um estudante internacional. Se você nunca morou nos EUA antes, é difícil se estabelecer junto às agências de crédito (felizmente, ter um empréstimo estudantil baseado nos EUA – como um da MPOWER – pode ajudar). Abaixo, Nerdwallet explica a importância de construir crédito.
O crédito é a chave para grande parte da vida moderna. Mesmo que você prefira usar dinheiro, ter um bom crédito pode economizar dinheiro em seguros ou empréstimos e dar a você mais opções ao comprar apartamentos ou planos de celular. Os cartões de crédito podem ajudá-lo a cobrir emergências e são essenciais para fazer reservas de viagem.
E quando seu nome está em uma conta de crédito, as agências de crédito recebem relatórios sobre a atividade da sua conta. As agências constroem seus relatórios de crédito e, quando os dados acumulam o suficiente, você terá uma pontuação de crédito.
Mas milhões de adultos nos EUA não têm atividade suficiente para produzir relatórios de crédito ou pontuações. Quando se trata da indústria de crédito, eles podem muito bem ser fantasmas.
Quem é ‘invisível ao crédito’ e quem é ‘não pontuado’?
O Bureau de Proteção Financeira ao Consumidor examinou os dados de 2010 e descobriu que cerca de 11% da população adulta dos EUA, ou 26 milhões de pessoas, não tinham relatório de crédito – eles eram “invisíveis ao crédito”.
Mais 19 milhões de pessoas, ou 8%, foram chamadas de “não pontuadas”. Eles tinham arquivos de crédito, mas os dados eram muito escassos ou muito antigos para produzir uma pontuação de crédito.
Entre os dois, isso é quase 1 em cada 5 adultos nos EUA, incluindo:
- Jovens que estão apenas começando e ainda não conseguiram se qualificar para o crédito
- Aqueles que pararam de usar crédito – por exemplo, pessoas mais velhas que já pagaram sua casa e carro ou pessoas que preferem usar dinheiro
- Americanos que vivem no exterior e não mantiveram suas contas de crédito baseadas nos EUA ativas
Apenas começando? Entre no radar do crédito
Os novatos em crédito descobrirão que é difícil se qualificar para o crédito sem um histórico de uso.
Existem maneiras de começar a construir crédito, no entanto:
Status de usuário autorizado: Peça a um membro da família ou amigo que tem um bom histórico de pagamento para adicioná-lo à conta do cartão de crédito dele. Certifique-se de que o emissor relata a atividade dos usuários autorizados a pelo menos uma agência de crédito. Isso pode ser suficiente para iniciar seu arquivo de crédito.
Cartão de crédito garantido: Você deve pagar um depósito e, muitas vezes, uma taxa anual, mas esses cartões são mais fáceis de obter porque seu depósito reduz o risco do credor. Use um como um trampolim para um cartão padrão.
Empréstimo para construção de crédito: Você faz um empréstimo, mas não recebe o dinheiro até que tenha concluído os pagamentos. Se você pagar pontualmente e integralmente, construirá um histórico de crédito positivo.
Combine métodos para obter os melhores resultados; usar um cartão garantido e um empréstimo para construção de crédito juntos é particularmente eficaz.
Dica: Certifique-se de pagar as contas de crédito pontualmente. Esse é o principal fator em suas pontuações de crédito
Tem um arquivo de crédito fino? Torne-se pontuável
Para ter uma pontuação FICO, você deve ter uma conta de crédito que estava ativa nos últimos 6 meses. Seu concorrente, VantageScore, olha 24 meses atrás para atividade.
Se você tem um cartão de crédito, mas não tem muito histórico de pagamento, construa seu arquivo usando o cartão levemente e pagando pontualmente. Você não precisa ter um saldo para gerar uma pontuação de crédito. Pague integralmente todos os meses para evitar juros.
Se você não tem um cartão, experimente os métodos de construção de crédito descritos acima: status de usuário autorizado, cartão garantido ou um empréstimo para construção de crédito.
Dica: Use apenas uma pequena parte do seu limite de crédito – não mais do que 30% e de preferência menos. A utilização de crédito é a segunda maior influência nas pontuações.
Tem um arquivo desatualizado? Atualize-o
Para garantir que você tenha acesso contínuo ao crédito, continue usando seus cartões de crédito levemente. Considere enviar uma pequena cobrança recorrente para cada cartão, como sua conta de celular ou assinatura da Netflix, e configure o pagamento automático para que você nunca pague atrasado.
Dica: Mantenha seus cartões mais antigos abertos, a menos que haja um motivo convincente para fechá-los, como taxas altas. A duração do seu histórico de crédito também influencia suas pontuações.
Uma vez que você está no radar, proteja seu crédito
Revise seus extratos cuidadosamente para atividades suspeitas. Ainda melhor, configure alertas ou verifique regularmente as contas online para detectar problemas precocemente.
Você tem direito a um relatório gratuito a cada 12 meses de todas as três principais agências de relatórios de crédito usando o AnnualCreditReport.com. Verifique todos os três e conteste quaisquer erros que encontrar.
Em seguida, inscreva-se em uma fonte gratuita de pontuação e relatório de crédito; muitos sites de finanças pessoais, como o NerdWallet, os oferecem. Qualquer mudança inexplicada pode sinalizar um erro ou roubo de identidade. E quanto mais cedo você resolver esses problemas, melhor.
Bev O’Shea é escritora no NerdWallet. Email: boshea@nerdwallet.com. Twitter: @BeverlyOShea.
O artigo Você é um Fantasma de Crédito? Veja como voltar à vida apareceu originalmente no NerdWallet.
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