新毕业生，别犯这些401(k)错误
拥有你的第一份薪水工作通常会带来巨大的、立即的解脱感。但是记住，即使在你二十多岁的时候，你也必须考虑退休问题——你现在做的选择可能会对你四十年后的经济安全产生巨大影响。
在你的第一份工作的第一天，通常会有这样的情况：出现；感到庆幸你穿着得体；试图隐藏那种庆幸；参加新员工培训；对带薪休假的概念感到惊奇；躲在洗手间里避开401(k)选举表。
到那个时候，如果你和22岁的我一样，你会寻求一个生命线。我打电话给我的兄弟，他给我简单介绍了401(k)，询问公司是否会匹配我的贡献——会的——并告诉我去注册。他可能用了“免费的钱”这样的词，因为人们在描述401(k)匹配的好处时常常这么说。
他们这么说是因为这确实是免费的钱：当你的公司匹配你的贡献时，他们是在你的薪水之外给你补偿。另一方面，你自己的贡献是从你的工资中扣除的，不用说，这对我来说是一个难题。我本来可以支持我能立即得到的免费钱的想法，但是我在45年后才能看到的免费钱并没有让我兴奋，尤其是当它意味着每个月带回家的钱更少的时候。我选择了退出。
我在那份工作上待了一年。假设年回报率为6%，我的决定将使我在退休储蓄中损失大约50,000美元，这比我在那份工作上一年的收入还要多。这是一个我一直在想的错误。不要像我一样：如果你的新401(k)带有匹配的美元，那么贡献你的薪水的任何比例都是为了赚取它们。然后避免以下四个其他401(k)的错误：
1. 使用等待期作为储蓄假期
你的401(k)文件可能不会在新员工培训期间出现——一些雇主在新员工有资格加入计划之前会有一个等待期；在你被提供匹配之前可能还有一个额外的等待期。
这是一个方便的借口来推迟储蓄，但这并不是一个好的借口；还有其他的选择。其中一个是Roth IRA，这是你自己开设的个人退休账户。对于初级工作者来说，Roth IRA特别适合，因为你可以锁定今天的税率：你在你的贡献上支付税款，但任何收益和退休时的分配都是免税的。（这里有关于Roth IRA的完整介绍。）
在很多方面，为退休储蓄就是给老年的你扔一根骨头，而Roth IRA就是一根非常大的骨头。它也让你养成储蓄的习惯。当你最终有资格获得那个401(k)时，参与会感觉像是一阵微风，而不是你预算上的新负担。
2. 接受默认选举
越来越多的雇主正在将401(k)参与作为默认选项。如果你不想参与，你必须选择退出。
这让我们的惰性为我们工作，而不是反对我们，从而导致参与率的增加：根据人力资源咨询公司Aon Hewitt，当他们被自动注册时，20多岁的工人中有83%参与他们的退休计划，而当他们必须自己注册时，只有33%的人参与。
但即使你的计划让你参与，你的工作还没有完成。Aon Hewitt的一项早期研究发现，实际上在自动注册的计划中，平均贡献率实际上较低，可能是因为默认率设置得过低，工人们没有调整它。你的目标应该是每年将你的贡献率提高1%或2%，直到你的储蓄达到你的收入的15%，包括雇主的匹配。这个15%是一个旨在让你在退休时能够替换70%到90%的收入的一般指导方针。（如果你想要一个更个性化的目标，使用退休计算器。）
确保你在你想要的投资中。大多数带有自动注册的计划会让你进入一个目标日期基金，这个基金与你计划退休的年份相符，并会自动调整其投资组合，使其随着你的年龄增长而变得更保守。这些基金可以是一个很好的、相对不需要动手的解决方案，但它们也可能比自己选择一些低成本基金要昂贵得多。
3. 吞下昂贵的计划
说到费用：你的401(k)可能有很高的费用，特别是如果你在一家小公司工作。你会支付你选择的投资的费用，再加上如果你的雇主将这些费用转嫁给你的管理费用——这些是为了确保计划符合法律的一些文书工作的费用。
你需要知道你在支付什么——401(k)费用分析器可以做这个数学计算——并采取措施来削减高成本。这可能意味着每年重新评估投资选择几次，看看是否有新的、更便宜的选项加入了桌面。通常，401(k)有一些精选的共同基金，通常总共有20个左右。
减少高401(k)费用的另一个选择是只贡献足够获得你的雇主匹配的金额，然后将额外的储蓄转移到IRA。你在IRA中选择的投资仍然会有费用，但你可以选择更广泛的选择，所以你可以四处寻找最低的成本。你也会避免401(k)的管理费用。如果你达到了IRA的最大值——2017年的IRA贡献限额是5,500美元——暂停一下，自鸣得意地拍拍自己的背，然后恢复对你的401(k)的贡献。
4. 提现而不是转账
现在可能很难想象，但有一天你可能会离开这个闪亮的新工作，去寻找更闪亮的东西，除非你有一个特别低成本的401(k)，否则你可能会想带着你的储蓄走。做到这一点的好选择包括将余额转入你的新雇主的计划（如果可能的话），或者转入IRA。在做决定之前，你需要评估新账户的费用。
糟糕的选择包括提现并将储蓄放入口袋。你将支付10%的罚款，再加上所得税——换句话说，你可能会亲吻再见三分之一或更多的那部分辛苦赚来的余额。
Arielle O’Shea是NerdWallet的一名员工作家，这是一个个人财务网站。
电子邮件：aoshea@nerdwallet.com。Twitter：@arioshea。
这篇文章是由NerdWallet撰写的，最初由福布斯发布。
这篇文章新毕业生，别犯这些401(k)错误最初出现在NerdWallet上。
