Taxas de Empréstimo Estudantil Privado: Cobranças Ocultas que Estudantes Nepaleses Devem Conhecer

Se você está se mudando do Nepal para os EUA ou Canadá, a oferta de empréstimo estudantil que você aceita te acompanhará por anos. As taxas recebem a maior parte da atenção, mas pequenas taxas podem aumentar seu custo real. Este artigo explica as taxas que você provavelmente verá, mostra como fazer uma rápida revisão financeira e inclui uma lista de verificação que você pode usar antes de assinar.

Conheça os tipos de taxas e onde elas se escondem

Comece pelos nomes. Se um credor usa palavras diferentes para a mesma ideia, peça a definição legal no contrato de crédito.

Tipo de taxa	O que significa	Nota específica para o Nepal
Taxa de originação	Uma cobrança única na aprovação. Alguns credores a deduzem do desembolso.	Se uma taxa de 5% for deduzida de um desembolso de US$20.000, a instituição de ensino pode receber US$19.000 e você ainda reembolsa o total de US$20.000. Planeje sua lacuna.
Custos de câmbio (FX) e transferência	Spread bancário e taxas de transferência quando o dinheiro se move através de fronteiras ou quando você paga em uma moeda diferente.	As famílias no Nepal costumam enviar dinheiro para despesas de subsistência. Cada remessa pode ter um spread e uma taxa de transferência. Minimize o número de transferências.
Taxa de atraso	Um valor fixo ou uma porcentagem se um pagamento chega após a data de vencimento.	Ative o pagamento automático de uma conta dos EUA assim que você a abrir para evitar taxas atrasadas e surpresas com FX.
Taxa por pagamento devolvido	Cobrada se um pagamento falhar devido a fundos insuficientes ou um número de conta errado.	Mantenha uma pequena reserva na conta de pagamento. Saques ACH falhados adicionam custo e estresse.
Capitalização	Juros não pagos adicionados ao principal em momentos definidos, como após um período de carência ou adiamento.	A capitalização aumenta o valor do empréstimo principal a partir do qual os juros futuros são calculados e devidos. Saiba quando isso acontece.
Multa por pagamento antecipado	Uma taxa por pagar antecipadamente. Credores de educação respeitáveis não cobram isso.	Se existir uma multa, reconsidere a oferta. O pagamento antecipado não deve ser punido.
Taxa de solicitação ou processamento	Dinheiro solicitado antes da aprovação ou para “acelerar” a revisão.	Trate as taxas iniciais com cautela. Pergunte o que elas cobrem e se são reembolsáveis.
Taxa de conveniência	Cobrança extra por pagar com cartão.	Use ACH de uma conta bancária em vez de um cartão, se possível.

 

Três lugares onde as taxas se escondem:

1. Nas divulgações de “verdade no empréstimo” que são divulgadas perto do final do processo de solicitação
   
2. Em quanto a instituição de ensino realmente recebe após a dedução da taxa de originação
   
3. Nas taxas de câmbio estrangeiro quando as famílias enviam dinheiro de apoio aos estudantes para moradia ou alimentação
   

Como confirmar em uma ligação

Faça essas três perguntas quando falar com o credor:

• Você pode ler novamente a tabela completa de taxas, não apenas enviar um link?
  
• Alguma taxa é deduzida do valor do empréstimo antes de a instituição de ensino ser paga?
  
• Qual é o valor exato da multa por atraso e qual é o período de carência após a formatura?
  

Faça as contas antes de assinar

Mantenha os números simples. Seu objetivo é estimar o custo total que você pode esperar, não construir uma planilha completa no primeiro dia.

Cálculos de originação que você pode fazer no seu celular:

• Alguns credores deduzem a taxa antes de enviar os fundos para sua instituição de ensino.
  
• Outros, como MPOWER Financing, adicionam a taxa de originação em cima do valor do empréstimo aprovado.

Exemplo:
Se você for aprovado para um empréstimo de US$20,000 com uma taxa de originação de 4%, o saldo total do seu empréstimo seria de US$20,800, mas a instituição de ensino ainda receberia o valor total de US$20,000 desembolsado.

Cálculos de câmbio e remessa para famílias no Nepal:

• Custo total de remessa = taxa de transferência + percentual de spread de FX × valor enviado
  
• Se um banco cobra uma taxa de transferência de US$12 e uma margem de 2% para enviar US$1.000, o custo é de US$12 mais US$20. Enviar uma vez por mês é mais barato do que enviar pequenas quantidades duas vezes.

Realidade do pagamento mensal:

• Peça um exemplo de cronograma de pagamento para o provável tamanho do seu empréstimo e a taxa fixa em sua oferta.
  
• Olhe para o primeiro pagamento após o período de carência. Esse número se encaixa em um salário conservador do primeiro ano no seu campo? Se não, reduza quanto você pede emprestado ou planeje um pequeno pagamento de juros durante a escola para desacelerar o crescimento do saldo.

Quando a capitalização acontece:

• Se os juros acumulam enquanto você estuda, pergunte exatamente quando eles capitalizam.
  
• Exemplos de pontos de contato incluem o final de um período de carência ou após um adiamento.
  
• Se você pode pagar um pouco de juros a cada mês de uma conta dos EUA, você pode manter a capitalização mais baixa.

Uma planilha de revisão financeira que você pode copiar:

Escreva cinco linhas no seu aplicativo de notas e preencha-as durante a chamada:

1. Percentual da taxa de originação e se é deduzido do desembolso
   
2. Valor da multa por atraso e quando se aplica
   
3. Valor da taxa por pagamento devolvido
   
4. Custos de FX e transferência se a família vai remeter fundos para você
   
5. Quando os juros capitalizam e se há alguma multa por pagamento antecipado

Como a MPOWER Financing aborda as taxas e a transparência

Linguagem simples e desembolso prioritário para a instituição de ensino: A MPOWER Financing fornece divulgações claras e paga diretamente à universidade por período. Isso mantém sua conta de estudante em sincronia com seu empréstimo e evita suposições sobre o tempo. Você pode compartilhar os detalhes do desembolso com seu responsável financeiro para que as contas e os fundos se alinhem.

Empréstimos estudantis sem avalista e planejamento com taxa fixa: Os fundos podem ser usados em instituições de ensino elegíveis nos EUA para custos de educação aprovados, como mensalidades, taxas e certas despesas de moradia listadas pela sua instituição de ensino. No Canadá, os fundos cobrem mensalidades e taxas faturadas pela universidade. O modelo não requer um avalista dos EUA nem garantia da família no Nepal. Empréstimos estudantis com taxa fixa facilitam o planejamento do pagamento do seu empréstimo estudantil internacional durante o treinamento prático opcional (OPT) sem surpresas.

Sem multa por pagamento antecipado: Se sua renda aumentar, você pode pagar mais rápido sem uma taxa. Isso é útil se você aceitar uma oferta em uma cidade dos EUA com salário mais alto e quiser reduzir o total de juros.

 

Verifique sua elegibilidade

 

Sua lista final de verificação antes de assinar para estudantes nepaleses

Use isso como uma última passagem. Ele mistura verificações de sim ou não com breves notas que você escreve para si mesmo. Se você não pode responder sim, pare e peça esclarecimentos.

1. A instituição de ensino recebe o suficiente após as taxas: Eu comparei a conta da mensalidade com o desembolso após qualquer dedução de originação.
   
2. Eu sei o meu número mensal: Eu tenho um cronograma de pagamento de amostra, e o primeiro pagamento se encaixa em um salário conservador no meu campo.
   
3. Eu sei qual é a multa por atraso e como evitá-la: Vou configurar o pagamento automático a partir de uma conta dos EUA e manter uma pequena reserva.
   
4. Eu sei qual é o plano de câmbio: Minha família enviará dinheiro de apoio em transferências menos frequentes, mas maiores, para reduzir o spread total de FX e as taxas de transferência.
   
5. Eu verifiquei se há multa por pagamento antecipado: Nenhuma. Se a renda aumentar, posso pagar mais rápido.
   
6. Eu sei quando os juros são capitalizados: Vou tentar pagar pequenas quantidades de juros durante meus estudos para manter o custo total do empréstimo baixo.
   
7. Eu sei o que o empréstimo pode cobrir: Os programas dos EUA podem incluir custos de educação aprovados listados pela universidade. No Canadá, é a mensalidade e as despesas faturadas pela universidade. Meu orçamento para estudo no exterior reflete esse entendimento.
   
8. Eu mantive o empréstimo no mínimo: Bolsas de estudo e economias são aplicadas primeiro. Estou pegando emprestado apenas o déficit.
   
9. Eu guardei todos os documentos: Aprovação, divulgações e detalhes de desembolso estão em uma única pasta na nuvem para uso do visto e da escola.
   
10. Eu posso explicar meu plano em um minuto: Posso descrever o que o empréstimo cobre, quando a universidade receberá os fundos e como vou reembolsar após a formatura.
    

Com essas respostas em mãos, você pode aceitar uma oferta com confiança, evitar taxas e manter seu foco nos estudos e estágios, e não em surpresas.