Sin crédito vs. Mal crédito: ¡No son lo mismo!
No tener crédito ≠ tener mal crédito
No tener crédito o tener mal crédito puede dificultar la vida. Sin un buen crédito, es difícil calificar para un préstamo, obtener la aprobación de una tarjeta de crédito, o incluso alquilar algunos apartamentos en los Estados Unidos.
Sin embargo, no tener crédito no es lo mismo que tener mal crédito. Muchos estudiantes internacionales comienzan sin crédito en los EE.UU., ya que no tienen ningún historial de crédito en el país.
El mal crédito, por otro lado, significa que tienes un historial de crédito pero has gestionado mal el crédito en el pasado, tal vez haciendo pagos tardíos en préstamos o incumpliendo con ellos por completo.
Sigue leyendo para una mirada más cercana a lo que es el crédito en los EE.UU. y por qué construir un buen crédito es tan importante.
¿Qué significa “Crédito”?
El crédito se refiere a un acuerdo contractual en el que un prestatario puede acceder a dinero ahora y reembolsar al prestamista gradualmente con el tiempo, generalmente con intereses. Los tipos de crédito incluyen préstamos a plazos, como los préstamos estudiantiles, y tarjetas de crédito, por ejemplo.
La forma en que gestionas el crédito se informa a las tres principales agencias de crédito, TransUnion, Equifax y Experian. Basándose en esta información, las agencias de crédito elaboran tu informe de crédito, que da una visión general de tus diversas cuentas.
Los prestamistas revisan tus informes de crédito cuando te consideran para un préstamo o una tarjeta de crédito. Un buen crédito significa que has manejado el crédito de manera responsable en el pasado. Es una señal positiva para los prestamistas, que pueden ser más propensos a aprobarte un préstamo y ofrecerte tasas de interés competitivas.
El mal crédito, por otro lado, podría resultar de pagos atrasados o préstamos incumplidos. Las marcas negativas en tu informe de crédito te harán parecer arriesgado para un prestamista, lo que dificulta la calificación para un préstamo o te carga con altas tasas de interés.
¿Qué es una puntuación de crédito?
Una puntuación de crédito es una representación numérica de la información en tu informe de crédito. Los prestamistas pueden mirar tu puntuación de crédito de un vistazo para evaluar tu riesgo como prestatario.
Hay varios tipos diferentes de puntuaciones de crédito, pero una popular es la puntuación FICO, que varía de 300 a 850.
- Si tienes una puntuación de 800 o más, es excepcional.
- Si tienes una puntuación que varía de 740 a 799, es muy buena.
- Si tienes una puntuación que varía de 670 a 739, es buena.
- Si tienes una puntuación menor a 670, se considera como crédito justo (580-669) o crédito pobre (300-579).
Estos son los factores que componen tu puntuación de crédito FICO:
- Historial de pagos (35%)
- Montos adeudados (30%)
- Longitud del historial de crédito (15%)
- Mezcla de crédito (10%)
- Nuevo crédito (10%)
Mantener tu ratio de utilización de crédito por debajo del 30% también puede ayudar a tu puntuación de crédito. Este término se refiere a la cantidad de crédito que estás utilizando en comparación con lo que tienes disponible. Si tu tarjeta de crédito tiene un límite de US$3,000, por ejemplo, intenta no tener más de US$900 adeudados en tu tarjeta al final de tu ciclo de facturación.
¿Crédito malo o sin crédito: Cuál es mejor cuando planeas quedarte en los EE. UU.?
En realidad, ninguno es bueno.
Como se mencionó, tanto el mal crédito como la falta de crédito pueden dificultar la aprobación de un préstamo o tarjeta de crédito. Además, algunos propietarios e incluso empleadores revisan tu puntuación de crédito al evaluar tu solicitud para un apartamento o trabajo.
Como regla general, sin embargo, tener mal crédito es peor que no tener crédito. Si tienes mal crédito, eso significa que tienes marcas negativas en tu informe de crédito.
Las marcas negativas pueden arrastrar tu informe durante años. Los pagos atrasados o perdidos, por ejemplo, permanecen en tu informe durante siete años. Dicho esto, el impacto de estas marcas negativas puede disminuir con el tiempo.
Si no tienes crédito, por otro lado, puedes empezar desde cero. Puede que no te lleve tanto tiempo mejorar tu crédito, ya que no tienes ningún atraso arrastrando tu puntuación.
¿Cómo construir crédito desde cero?
Para construir crédito, primero necesitas tener crédito. Eso podría significar abrir una tarjeta de crédito o solicitar un préstamo estudiantil. Una vez que hayas abierto un préstamo o línea de crédito, asegúrate de pagarlo en su totalidad y a tiempo. Puedes comenzar a construir crédito a través de pagos a tiempo en tus préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.
Usa una tarjeta de crédito de manera responsable
- Las tarjetas de crédito están disponibles para extranjeros no residentes. Por lo tanto, si estás calificado para solicitar una tarjeta de crédito, hazlo. A partir de ahí, puedes usar la tarjeta de crédito para pagar facturas o suscripciones y, por supuesto, comprar cosas regulares como comida, ropa, etc. Definitivamente recuerda pagar tu factura de tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad, lo que puede ayudar a demostrar que eres un prestatario confiable.
Solicita un préstamo estudiantil
- Los extranjeros no residentes a veces pueden tener dificultades para obtener préstamos estudiantiles internacionales, y es aún más difícil si no tienen un puntaje de crédito en los EE. UU. Sin embargo, algunas empresas proporcionan préstamos internacionales sin crédito. De hecho, MPOWER Financing proporciona préstamos estudiantiles internacionales sin un aval, también.
Al pagar los préstamos estudiantiles a tiempo, los prestatarios pueden establecer y construir crédito. Una vez que acumules un buen historial de pagos, como pagar la factura en su totalidad cada mes a tiempo y mantenerse por debajo de tu límite de crédito, puedes crear un registro documentado de tu excelente historial de crédito. Con eso en mano, puedes demostrar a los prestamistas o propietarios que eres confiable y puedes manejar tu préstamo y dinero bien.
Resumen
Para resumir, no tener crédito no es lo mismo que tener mal crédito, pero ninguno es bueno. No te preocupes por no tener crédito cuando llegues por primera vez a los EE. UU. como estudiante internacional. Comienza a construir tu historial de crédito y manéjalo con precaución, para que puedas tener un excelente puntaje de crédito con el tiempo.
PREGUNTAS FRECUENTES
¿Cuál es tu puntaje de crédito si no tienes crédito?
No tener crédito significa que no ha tenido ninguna actividad de crédito que las agencias de crédito puedan usar para generar una puntuación de crédito para usted. En la escala de puntuación FICO, las puntuaciones de crédito van de 300 a 850.
¿Es peor tener mal crédito o no tener crédito?
Tanto el mal crédito como la falta de crédito pueden dificultar la calificación para una tarjeta de crédito, obtener un préstamo o incluso alquilar un apartamento en algunos casos. Sin embargo, puede ser más difícil reconstruir un mal crédito que construir crédito desde cero, ya que algunas marcas negativas permanecen en su informe de crédito durante siete años o más. De esta manera, no tener crédito es mejor que tener mal crédito, porque puede ser capaz de mejorar su crédito significativamente en un período de tiempo más corto.
¿Cómo puedo construir crédito sin historial crediticio?
Si no tiene historial crediticio, puede comenzar a construirlo obteniendo una tarjeta de crédito asegurada, solicitando una tarjeta de crédito no asegurada o financiando su matrícula a través de un préstamo estudiantil. Hacer pagos a tiempo de sus deudas ayudará a construir su crédito, siempre que su prestamista informe esos pagos a las agencias de crédito. También puede explorar servicios como Rental Kharma, Rent Reporters y Piñata, que informan los pagos de alquiler a las agencias de crédito, para ayudarlo a construir crédito.
