Nuevos Graduados, No Cometan Estos Errores con el 401(k)
Tener tu primer trabajo con salario suele ser un gran alivio inmediato. Pero recuerda, incluso en tus veinte años es crucial que pienses en la jubilación: las decisiones que tomes ahora pueden tener un gran impacto en tu seguridad financiera 40 años más adelante.
El primer día en tu primer trabajo suele ser algo así: llegas; te sientes aliviado de estar vestido adecuadamente; intentas ocultar ese alivio; asistes a la orientación; te maravillas con el concepto de días de vacaciones pagados; te escondes en el baño para evitar el formulario de elección del 401(k).
En ese punto, si eres algo parecido a mí a los 22 años, llamas a una línea de vida. Llamé a mi hermano, quien me dio una breve explicación del 401(k), preguntó si la empresa igualaría mis contribuciones, lo haría, y me dijo que me inscribiera. Probablemente usó las palabras “dinero gratis”, como la gente suele hacer al describir los beneficios de una coincidencia de 401(k).
Hacen eso porque en realidad es dinero gratis: cuando tu empresa iguala tus contribuciones, te están compensando además de tu salario. Tu propia contribución, por otro lado, se saca de tu cheque de pago, y no hace falta decir que eso fue un punto de fricción para mí. Me hubiera gustado la idea de dinero gratis que podría embolsar de inmediato, pero el dinero gratis que no vería durante 45 años no me emocionaba, especialmente cuando significaba llevar a casa menos dinero cada mes. Opté por no participar.
Me quedé en ese trabajo durante un año. Suponiendo un rendimiento anual del 6%, mi decisión me costará alrededor de $50,000 en ahorros para la jubilación, más de lo que gané en un año en ese trabajo. Es un error en el que todavía pienso. No seas como yo: si tu nuevo 401(k) viene con dólares de igualación, contribuye con el porcentaje de tu salario que se requiere para ganarlos. Luego evita estos otros cuatro errores del 401(k):
1. Usar el período de espera como unas vacaciones de ahorro
Tu documentación del 401(k) puede no llegar durante la orientación, algunos empleadores imponen un período de espera antes de que los nuevos trabajadores sean elegibles para unirse al plan; puede haber una espera adicional antes de que se te ofrezca una igualación.
Es una excusa conveniente para posponer el ahorro, pero no es buena; hay otras opciones. Una es una Roth IRA, una cuenta de jubilación individual que abres por tu cuenta. Un Roth es especialmente adecuado para los trabajadores de nivel inicial, porque te permite bloquear la tasa de impuestos de hoy: pagas impuestos sobre tus contribuciones, pero cualquier ganancia y distribución en la jubilación son libres de impuestos. (Aquí tienes una explicación completa de las Roth IRA).
En muchos aspectos, ahorrar para la jubilación es como darle un hueso a tu yo de la vejez, y un Roth es un hueso muy grande. También te acostumbra a ahorrar. Cuando finalmente seas elegible para ese 401(k), participar se sentirá como una brisa en lugar de una nueva carga en tu presupuesto.
2. Conformarse con la elección predeterminada
Cada vez más, los empleadores están haciendo de la participación en el 401(k) la opción predeterminada. Tienes que optar por no participar si no quieres hacerlo.
Eso permite que nuestra inercia trabaje para nosotros, en lugar de en nuestra contra, y conduce a una mayor participación: según la consultora de recursos humanos Aon Hewitt, el 83% de los trabajadores en sus 20 años participan en su plan de jubilación cuando se inscriben automáticamente, en comparación con solo el 33% que participa cuando tienen que inscribirse ellos mismos.
Pero incluso si tu plan te inscribe, tu trabajo no ha terminado. Un estudio anterior de Aon Hewitt encontró que la tasa de contribución promedio era en realidad más baja en los planes con inscripción automática, probablemente porque la tasa predeterminada está establecida demasiado baja y los trabajadores no logran ajustarla. Tu objetivo debe ser aumentar tu tasa de contribución en un 1% o 2% al año, hasta que estés ahorrando el 15% de tus ingresos, incluyendo la igualación del empleador. Ese 15% es una guía general destinada a permitirte reemplazar el 70% al 90% de tus ingresos en la jubilación. (Si quieres un objetivo más personalizado, usa una calculadora de jubilación).
Asegúrate también de que estás en las inversiones que quieres estar. La mayoría de los planes con inscripción automática te meten en un fondo con fecha objetivo, que se alinea con el año en que planeas jubilarte y ajusta automáticamente su mezcla de inversiones para ser más conservadora a medida que envejeces. Estos fondos pueden ser una gran solución relativamente sin complicaciones, pero también pueden ser significativamente más caros que seleccionar algunos fondos de bajo costo por tu cuenta.
3. Tragarse un plan costoso
Hablando de gastos: hay una posibilidad de que tu 401(k) tenga altos, especialmente si trabajas en una pequeña empresa. Pagarás tarifas en las inversiones que elijas, más tarifas administrativas si tu empleador las pasa, costos por cosas como el papeleo para asegurarse de que el plan se mantenga en el lado correcto de la ley.
Depende de ti saber lo que estás pagando, un analizador de tarifas de 401(k) puede hacer las matemáticas, y tomar medidas para reducir los altos costos. Eso podría significar reevaluar la selección de inversiones un par de veces al año para ver si nuevas opciones más baratas se han unido a la mesa. Normalmente, los 401(k) tienen una selección curada de fondos mutuos, a menudo alrededor de 20 en total.
Otra opción para reducir las altas tarifas del 401(k) es contribuir solo lo suficiente para obtener la igualación de tu empleador, luego cambiar los ahorros adicionales a una IRA. Las inversiones que elijas dentro de una IRA todavía tendrán tarifas, pero tendrás acceso a una selección más amplia para que puedas buscar los costos más bajos. También evitarás las tarifas administrativas de un 401(k). Si alcanzas el máximo de la IRA, el límite de contribución de la IRA para 2017 es de $5,500, haz una pausa para felicitarte a ti mismo, luego reanuda las contribuciones a tu 401(k).
4. Cobrando en lugar de traspasando
Es difícil imaginarlo en este punto, pero un día puedes dejar este brillante nuevo trabajo por algo aún más brillante, y a menos que tengas un 401(k) especialmente de bajo costo, probablemente querrás llevarte tus ahorros contigo. Las buenas opciones para hacerlo incluyen traspasar el saldo al plan de tu nuevo empleador, si es posible, o a una IRA. Querrás evaluar las tarifas de las nuevas cuentas antes de tomar una decisión.
Las malas opciones incluyen cobrar y embolsar los ahorros. Pagarás una multa del 10%, más impuestos sobre la renta, en otras palabras, podrías despedirte de un tercio o más de ese saldo tan duramente ganado.
Arielle O’Shea es una escritora de NerdWallet, un sitio web de finanzas personales.
Email: aoshea@nerdwallet.com. Twitter: @arioshea.
Este artículo fue escrito por NerdWallet y fue publicado originalmente por Forbes.
El artículo Nuevos Graduados, No Cometan Estos Errores con el 401(k) apareció originalmente en NerdWallet.
