Del peso al dólar: cobertura del riesgo cambiario en tu préstamo para estudiantes internacionales
Administrar dinero a través de las fronteras nunca es sencillo, especialmente cuando tu préstamo es en dólares estadounidenses y tu vida financiera sigue transcurriendo en parte en pesos colombianos. Cada variación en el tipo de cambio puede facilitar o dificultar el reembolso de tu préstamo creado por estudiantes internacionales, sin que el prestamista cambie nada.
Si vas a estudiar en el extranjero, el riesgo cambiario es uno de los costos que más se pasan por alto. Afecta a tu presupuesto, a tu estrategia de reembolso e incluso a tu tranquilidad. Ya sea que estés ganando en dólares ahora o planees pagar desde Colombia más adelante, vale la pena entender cómo funciona la volatilidad de las divisas y qué puedes hacer para prepararte.
Este artículo explica qué significa el riesgo cambiario para los préstamos para estudiantes internacionales y ofrece medidas claras que los prestatarios colombianos pueden tomar para reducir su impacto.
¿Qué es el riesgo cambiario y cómo afecta a los estudiantes internacionales?
El riesgo cambiario, también denominado riesgo de divisas (FX, por sus siglas en inglés), se produce cuando se negocia con dos divisas diferentes cuyo valor fluctúa. Para los estudiantes colombianos que estudian en el exterior con préstamos denominados en dólares de Estados Unidos, incluso pequeñas variaciones en el tipo de cambio pueden afectar el costo de su pago mensual en pesos.
Por ejemplo:
- Pago del préstamo: 300 USD
- A 4000 COP/USD → 1,2 millones de COP.
- A 4500 COP/USD → 1,35 millones de COP.
Eso supone un aumento del 12,5 % sin modificar la tasa de interés ni las condiciones del préstamo. Estos cambios son normales en los mercados mundiales, no una señal de problemas, pero conviene conocerlos para poder planificar con antelación.
Consejo: los préstamos con tasas de interés fijas te protegen de otro tipo de variabilidad: las variaciones de las tasas de interés. Aunque las tasas de cambio varíen, la tasa de interés de tu préstamo y la estructura de los pagos mensuales permanecen invariables.
Por qué los estudiantes colombianos se enfrentan a una exposición única a las divisas
Todas las monedas fluctúan, incluido el dólar de los Estados Unidos, pero el peso colombiano tiende a fluctuar más bruscamente porque se considera una moneda de mercado en desarrollo. Reacciona más rápido a los cambios de lo siguiente:
- Inflación y tasas de interés en Colombia.
- Precios del petróleo y las materias primas (principales motores de las exportaciones).
- Cambios políticos o de mercado que afectan a la confianza de los inversores.
En cambio, el dólar de los Estados Unidos es una de las monedas de reserva del mundo, por lo que sus movimientos suelen ser menores y más estables. Cuando tu préstamo está en dólares pero tus ingresos o la manutención de tu familia están en pesos, esas diferencias pueden añadir incertidumbre a tu plan de reembolso.
Puedes notar estos cambios si realizas algo de lo que se menciona a continuación:
- Envías pagos de matrículas o préstamos desde una cuenta bancaria colombiana.
- Recibes ayuda familiar en pesos.
- Planeas pagar tu préstamo después de regresar a Colombia.
Comprender esta dinámica te ayuda a presupuestar de forma realista, crear un pequeño fondo de reserva y programar las conversiones de forma más estratégica.
Estrategias para reducir o cubrir el riesgo cambiario
Es posible que no puedas eliminar por completo el riesgo cambiario, pero hay formas inteligentes de gestionarlo y reducir las sorpresas.
1. Abre una cuenta en dólares estadounidenses
Si vas a estudiar en Estados Unidos, abre una cuenta bancaria local y recibe los desembolsos de tu préstamo directamente en dólares. Mantener los fondos en dólares evita comisiones de conversión innecesarias y permite realizar los pagos de la matrícula y el alquiler sin perder valor por las fluctuaciones del tipo de cambio.
2. Reembolsa con ingresos en dólares cuando sea posible
Si trabajas en EE. UU. después de graduarte, ya sea a través de la capacitación práctica opcional (OPT, por sus siglas en inglés) u otra visa, la devolución del préstamo con tus ingresos en dólares evita por completo la conversión de divisas. Es una de las formas más eficaces de eliminar el riesgo cambiario.
3. Crea un fondo de reserva en dólares
Si tú o tu familia envían pesos para ayudar a pagar el préstamo, considera la posibilidad de convertir cantidades mayores cuando el tipo de cambio sea favorable y apartarlas en una cuenta en dólares estadounidenses. Esta estrategia te ayuda a protegerte de futuras caídas del peso.
4. Evita las conversiones de última hora
Procura no convertir pesos a dólares justo antes de que venza un pago. En su lugar, planifica con antelación y controla semanalmente los tipos de cambio. Algunos estudiantes colombianos utilizan servicios de transferencia como Wise o Remitly que ofrecen alertas de tasas y te permiten fijar una tasa por un corto tiempo.
5. Considera los ingresos a tiempo parcial en dólares
Si tu visa y tu programa lo permiten, trabajar en el campus o hacer pasantías remuneradas a través de la capacitación práctica curricular (CPT, por sus siglas en inglés) puede ayudarte a ganar dinero mientras estudias. Incluso unos ingresos modestos ayudan a reducir la presión de convertir pesos con regularidad.
6. Presupuesta con los tipos de cambio más desfavorables
Cuando planifiques tu plan de reembolso, calcula cuál sería tu costo mensual si el peso se debilitara aún más. Este enfoque conservador te ayuda a prepararte y a evitar quedarte corto durante las caídas de las divisas.
Cómo ayuda MPOWER Financing a minimizar los problemas en los reembolsos
MPOWER Financing ofrece préstamos para estudiantes a tasa fijaen dólares estadounidenses, lo que ayuda a evitar otro nivel de riesgo: la fluctuación de los intereses. Los pagos fijos son más fáciles de planificar, incluso cuando cambian las tasas de cambio.
MPOWER también ayuda a los estudiantes colombianos con lo siguiente:
- Desembolsos bancarios y sistemas de pago estadounidenses.
- Pagos solo de intereses durante los estudios, lo que reduce los costos al principio.
- Recursos para la gestión presupuestaria y la creación de crédito en EE. UU.
- Apoyo profesional a través de Path2Success para aumentar tu potencial de ingresos en dólares.
Si tienes previsto permanecer en Estados Unidos una vez finalizado el programa o esperas reembolsarlo utilizando ingresos en dólares, la estructura de reembolso de MPOWER puede ayudarte a reducir el estrés de la exposición a las divisas.
NOTA: La solicitud, la información y los servicios de MPOWER solo están disponibles en inglés.
Qué evitar al gestionar las conversiones de divisas
Al igual que hay formas inteligentes de planificar con antelación, también hay errores comunes que pueden agravar el riesgo cambiario.
Debes ser cauteloso con estas situaciones:
- Confiar en transferencias informales: recurrir a corredores de bolsa informales o contactos familiares para las conversiones puede parecer fácil, pero puede dar lugar a tasas de interés bajas, retrasos o incluso problemas legales a la hora de devolver un préstamo formal en el extranjero.
- Realizar pagos de cuentas en pesos todos los meses sin planificación: si conviertes pesos a dólares a último momento, te expones a oscilaciones de la tasa de cambio que se acumulan con el tiempo. Incluso pequeñas diferencias en la sincronización pueden costarte cientos de dólares al año.
- Convertir una gran cantidad antes de tiempo: por otro lado, convertir grandes cantidades con mucha antelación sin un plan para mantener esos fondos de forma segura en dólares puede ser contraproducente, especialmente si necesitas ese dinero para gastos flexibles en el futuro.
- Ignorar las comisiones de servicio: muchos servicios de transferencia anuncian tasas bajas, pero añaden comisiones durante la conversión o el retiro. Compara siempre el costo total, no solo la tasa de cambio.
Evitar estos pasos en falso te ayuda a mantener el control de los pagos de tu préstamo, incluso cuando el peso fluctúa. Un poco de planificación ahora puede ahorrarte mucho después.
