Préstamos estudiantiles con tasa fija vs. variable: Determinando cuál es el mejor para ti

Una de las consideraciones críticas que los estudiantes internacionales deben revisar al seleccionar un préstamo estudiantil para estudiar en el extranjero en Estados Unidos o Canadá es si elegir un préstamo con una tasa de interés fija o variable. 

Aquí hay una revisión de las ventajas y desventajas de ambos tipos de tasas de interés de préstamos estudiantiles.

Préstamos estudiantiles con tasa fija

Un préstamo estudiantil con tasa fija es un préstamo educativo con una tasa de interés que nunca cambia, lo que significa que tu pago mensual del préstamo no fluctuará. La tasa fija del préstamo estudiantil internacional permanecerá constante desde la fecha en que firmes tu contrato de préstamo hasta tu último pago. 

Es una opción a considerar si quieres una estructura de pago predecible.

Ventajas de un préstamo con tasa fija

• Tu costo de endeudamiento está predeterminado. Dado que tu tasa de interés no cambiará, puedes calcular con precisión cuánto interés pagarás durante la vida del préstamo.
  

• Tu cantidad de pago es la misma cada mes. Con una tasa fija, no hay sorpresas en cuanto a la cantidad de pago que se debe. Tu cantidad de pago generalmente se divide en cuotas mensuales iguales durante el plazo de tu reembolso.
  

• Planificación más fácil para tu presupuesto mensual. Además de simplificar tu experiencia de reembolso, los préstamos estudiantiles con tasa fija facilitan la elaboración del presupuesto. Dado que las cantidades de los pagos mensuales son predecibles, planificar en torno a otros objetivos y responsabilidades financieras es menos desafiante. Sabrás exactamente cuánto te queda de tu presupuesto fuera de tu pago del préstamo.  

A pesar de los beneficios claros de una tasa fija de préstamo estudiantil internacional, hay otras consideraciones.

Desventajas de un préstamo con tasa fija

• Tus tasas iniciales pueden ser más altas. Dado que los prestamistas no tienen la oportunidad de aumentar las tasas fijas más tarde, las tasas fijas iniciales pueden ser más altas que las tasas variables.
  

• No te beneficiarás de los mercados con tasas más bajas. En períodos en que las tasas del mercado son bajas, las tasas variables podrían caer. Con una tasa fija, se te cobra a tu tasa original, incluso si es alta en comparación. Es menos arriesgado pero significa que puedes pagar más durante los entornos de bajos intereses.

Préstamos estudiantiles con tasa variable 

Un préstamo estudiantil con tasa variable es un préstamo educativo con tasas que pueden ajustarse con el tiempo. Las tasas de interés variables se determinan por dos componentes: un índice de referencia y un margen. Un índice de referencia variable se utiliza para evaluar el riesgo macroeconómico, y un margen fijo se utiliza para evaluar el riesgo de prestar a un prestatario individual.

Las tasas de referencia fluctúan en función de los factores económicos locales y globales. Los prestamistas suelen vincular el índice de referencia a un índice, como la Tasa de Financiamiento Asegurado Overnight (SOFR). 

SOFR es uno de los índices más comunes utilizados para los préstamos estudiantiles privados. A través de este producto, los prestamistas pasan el riesgo de la tasa de interés a los prestatarios, especialmente en entornos de tasas crecientes.

Algunos prestamistas imponen un tope de tasa, que es la tasa máxima que se puede cobrar, independientemente de las condiciones del mercado. Algunos prestamistas también imponen un piso de tasa, que es la tasa mínima que se puede cobrar, sin importar cuánto caiga el índice subyacente.

Ventajas de un préstamo con tasa variable 

• Tu tasa variable inicial podría ser más baja. La tasa inicial en un préstamo estudiantil con tasa variable suele ser más baja en comparación con la tasa inicial en un préstamo con tasa fija. Aunque las tasas variables pueden cambiar, por un tiempo, al menos tendrás un período de cargos de interés más bajos.
  

• Puedes experimentar caídas en la tasa de interés. Si las condiciones de la tasa del mercado hacen que tu tasa de interés baje, eso podría reducir temporalmente tu pago mensual del préstamo.

Desventajas de un préstamo con tasa variable  

• Tu tasa de interés fluctuará. Las tasas variables suben y bajan con el índice de referencia que sigue tu prestamista.  
  

• Las cantidades de tus pagos mensuales son inciertas. Las tasas de interés pueden ajustarse periódicamente por lo que puede ser difícil determinar exactamente cuánto deberás cada mes.
  

• Puede que te resulte más difícil planificar un presupuesto mensual. La naturaleza fluctuante de las tasas variables significa que siempre tendrás que estar financieramente preparado para un aumento de la tasa. Esto puede complicar un poco la elaboración del presupuesto.
  

• Proyectar tu costo total de endeudamiento puede ser difícil. Dado que no puedes predecir exactamente cuándo cambiará tu tasa variable, calcular cuánto te costará un préstamo educativo a lo largo del tiempo es un desafío. Dependiendo del mercado, una tasa variable puede ser más asequible al principio, pero más costosa a largo plazo.

Tasas fijas vs. variables: qué tipo de tasa de interés elegir 

En última instancia, no hay un enfoque único para elegir una tasa de interés que sea adecuada para ti. Depende de tus objetivos de reembolso y cuán cómodo te sientas mental y financieramente con los cambios financieros. 

Una tasa de interés fija, que ofrece MPOWER Financing, podría tener sentido si prefieres una tasa y un pago mensual constantes o si tus ingresos no pueden soportar aumentos repentinos de pagos. Si tu situación financiera es segura y puedes manejar pagos mensuales potencialmente más altos más tarde, el beneficio de una tasa variable inicial más baja y un pago podría valer la pena.