¿Eres un fantasma del crédito? Aquí te decimos cómo volver a la vida
Construir tu puntaje de crédito puede ser difícil, especialmente si eres un estudiante internacional. Si no has vivido en los Estados Unidos antes, es difícil establecerte con las agencias de crédito (afortunadamente, tener un préstamo estudiantil con base en los Estados Unidos, como uno de MPOWER, puede ayudar). A continuación, Nerdwallet explica la importancia de construir crédito.
El crédito es la llave a gran parte de la vida moderna. Incluso si prefieres usar efectivo, tener un buen crédito puede ahorrarte dinero en seguros o préstamos y darte más opciones al buscar apartamentos o planes de telefonía móvil. Las tarjetas de crédito pueden ayudarte a cubrir emergencias y son esenciales para hacer reservas de viaje.
Y cuando tu nombre está en una cuenta de crédito, las agencias de crédito reciben informes sobre la actividad de tu cuenta. Las agencias construyen tus informes de crédito y, cuando se acumula suficiente información, tendrás un puntaje de crédito.
Pero millones de adultos en los Estados Unidos no tienen suficiente actividad para producir informes de crédito o puntajes. En lo que respecta a la industria del crédito, podrían ser fantasmas.
¿Quién es ‘invisible al crédito’ y quién es ‘sin puntuación’?
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor examinó los datos de 2010 y encontró que alrededor del 11% de la población adulta de los Estados Unidos, o 26 millones de personas, no tenían informe de crédito en absoluto, eran ‘invisibles al crédito’.
Unas 19 millones de personas adicionales, o el 8%, fueron denominadas ‘sin puntuación’. Tenían archivos de crédito, pero los datos eran demasiado escasos o demasiado antiguos para producir un puntaje de crédito.
Entre los dos, eso es casi 1 de cada 5 adultos en los Estados Unidos, incluyendo:
- Los jóvenes que están empezando y no han podido calificar para crédito
- Aquellos que dejaron de usar crédito, por ejemplo, personas mayores que han pagado su casa y coche o personas que prefieren usar efectivo
- Estadounidenses que viven en el extranjero y no mantuvieron activas sus cuentas de crédito con base en los Estados Unidos
¿Recién empezando? Aparece en el radar del crédito
Los novatos en crédito descubrirán que es difícil calificar para crédito sin un historial de uso.
Hay formas de empezar a construir crédito, aunque:
Estado de usuario autorizado: Pide a un familiar o amigo que tenga un buen historial de pagos que te agregue a su cuenta de tarjeta de crédito. Asegúrate de que el emisor informa la actividad de los usuarios autorizados a al menos una agencia de crédito. Eso podría ser suficiente para iniciar tu archivo de crédito.
Tarjeta de crédito asegurada: Debes pagar un depósito, y a menudo una cuota anual, pero estas tarjetas son más fáciles de obtener porque tu depósito reduce el riesgo del prestamista. Usa una como trampolín para una tarjeta estándar.
Préstamo para construir crédito: Sacas un préstamo, pero no recibes el dinero hasta que hayas completado los pagos. Si pagas a tiempo y en su totalidad, construyes un historial de crédito positivo.
Combina métodos para obtener mejores resultados; usar una tarjeta asegurada y un préstamo para construir crédito juntos es particularmente efectivo.
Consejo: Asegúrate de pagar las cuentas de crédito a tiempo. Ese es el factor principal en tus puntajes de crédito
¿Tienes un archivo de crédito delgado? Hazlo puntuado
Para tener un puntaje FICO, debes tener una cuenta de crédito que estuvo activa en los últimos 6 meses. Su competidor, VantageScore, retrocede 24 meses para buscar actividad.
Si tienes una tarjeta de crédito pero no mucho historial de pagos, construye tu archivo usando la tarjeta ligeramente y pagando a tiempo. No tienes que llevar un saldo para generar un puntaje de crédito. Paga en su totalidad cada mes para evitar intereses.
Si no tienes una tarjeta, prueba los métodos de construcción de crédito mencionados anteriormente: estado de usuario autorizado, tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito.
Consejo: Usa solo una pequeña porción de tu límite de crédito, no más del 30% y preferiblemente menos. La utilización del crédito es la segunda mayor influencia en los puntajes.
¿Tienes un archivo anticuado? Refréscalo
Para asegurarte de tener acceso continuo al crédito, sigue usando tus tarjetas de crédito ligeramente. Considera enviar un pequeño cargo recurrente a cada tarjeta, como tu factura de teléfono móvil o la suscripción a Netflix, y configura el pago automático para que nunca pagues tarde.
Consejo: Mantén abiertas tus tarjetas más antiguas a menos que haya una razón convincente para cerrarlas, como altas tarifas. La longitud de tu historial de crédito también influye en tus puntajes.
Una vez que estás en el radar, protege tu crédito
Revisa cuidadosamente tus estados de cuenta en busca de actividad sospechosa. Aún mejor, configura alertas o revisa regularmente las cuentas en línea para detectar problemas temprano.
Tienes derecho a un informe gratuito cada 12 meses de las tres principales agencias de informes de crédito utilizando AnnualCreditReport.com. Revisa los tres e impugna cualquier error que encuentres.
Luego, regístrate para obtener una fuente gratuita de puntaje de crédito e informe; muchos sitios web de finanzas personales, como NerdWallet, los ofrecen. Cualquier cambio inexplicado podría señalar un error o robo de identidad. Y cuanto antes abordes esos problemas, mejor.
Bev O’Shea es escritora en NerdWallet. Correo electrónico: boshea@nerdwallet.com. Twitter: @BeverlyOShea.
El artículo ¿Eres un fantasma del crédito? Aquí te decimos cómo volver a la vida apareció originalmente en NerdWallet.
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