Lista de control de las comisiones ocultas: detectar los cargos de apertura y por demora de los préstamos privados para estudiantes

Al comparar las opciones de préstamos para estudiantes, muchos estudiantes colombianos se enfocan en la tasa de interés. Eso es importante, pero es solo una parte del costo total. Algunos prestamistas anuncian tasas competitivas mientras añaden discretamente cargos adicionales que aumentan lo que debes.

Las comisiones de apertura, las sanciones por demora, los gastos por servicios y otros costos ocultos pueden convertir un préstamo asequible en uno mucho más caro. Si estás pidiendo un préstamo en dólares estadounidenses mientras vives en Colombia o estás aprendiendo cómo funcionan los préstamos internacionales, estas comisiones adicionales pueden tomarte por sorpresa.

Este artículo analiza las comisiones ocultas más comunes, dónde aparecen en los contratos de préstamo y cómo evitar pagar más de lo previsto.

Por qué las comisiones ocultas son más importantes de lo que crees

Una pequeña comisión puede no parecer gran cosa. Pero cuando se basa en el importe total del préstamo o se cobra varias veces, se acumula rápidamente.

Por ejemplo, algunos prestamistas cobran una comisión de solicitud no reembolsable solo por iniciar el proceso de préstamo, aunque no se apruebe el préstamo. Otros añaden comisiones de servicio o tramitación cada vez que efectúas un pago o solicitas un cambio en tu plan de reembolso. Con el tiempo, estos costos pueden suponer una diferencia significativa en lo que realmente devuelves.

Para los estudiantes internacionales que ya gestionan el cambio de divisas y el presupuesto a través de las fronteras, incluso los cargos pequeños y repetidos pueden hacer que el reembolso sea más estresante. Lee siempre la letra pequeña para saber qué comisiones pueden aplicarse antes de comprometerte con un prestamista.

Seis comisiones ocultas habituales

No todos los prestamistas incluyen comisiones ocultas, pero muchos prestamistas privados sí lo hacen. Algunos lo revelan en la letra pequeña. Otros solo te los explican cuando ya has aceptado el préstamo. Estas son las que hay que tener en cuenta:

1. Tasa de solicitud o inscripción

Algunos prestamistas cobran comisiones solo por solicitar o abrir una cuenta. No siempre son reembolsables, aunque decidas no aceptar el préstamo.

Cómo funciona:
Envías tu solicitud y luego te enteras de que hay una comisión no reembolsable de 50 a 100 dólares. Algunos prestamistas lo aplican automáticamente en cuanto empiezas a completar el formulario.

Lo que hay que controlar:
Revisa con cautela la política de comisiones de cada prestamista para saber si se aplica algún cargo antes o durante el proceso de solicitud. Saberlo de antemano te ayudará a comparar las ofertas con mayor precisión.

2. Sanciones por demora

Si incumples un plazo de pago mensual, algunos prestamistas cobran una sanción fija o un porcentaje del importe atrasado.

Cómo funciona:
Si tu pago mensual es de 300 dólares y no cumples el plazo en cinco días, el prestamista te cobrará 25 dólares de recargo. Esto se repite para cada pago no efectuado o retrasado.

Lo que hay que controlar:
Lee la sección del contrato de préstamo titulada “reembolso” o “morosidad”. Busca expresiones como “recargo por demora”, “sanción por demora” o “comisión por impago”.

3. Comisión por devolución

Esta comisión se aplica cuando no se efectúa un pago, aunque se haya enviado a tiempo. Es diferente a la comisión de demora, que se cobra cuando un pago se realiza después de la fecha de vencimiento.

Cómo funciona:
Programas el pago de tu préstamo, pero tu cuenta bancaria no tiene fondos suficientes o se produce un error de procesamiento. El pago falla y el prestamista añade un recargo de 30 dólares a tu saldo.

Lo que hay que controlar:
Normalmente encontrarás esta comisión en “procesamiento de pagos” o “políticas de ACH”. Asegúrate de que tu cuenta de pago tenga fondos suficientes cada mes para evitarlo.

4. Sanciones por pago anticipado

Algunos prestamistas cobran una comisión si se inicia el reembolso del préstamo para estudiantes internacionales antes de tiempo. Esto te disuade de ahorrar intereses al pagar tu saldo más rápidamente.

Cómo funciona:
Por ejemplo, recibes una oferta de trabajo y quieres pagar los últimos 5000 dólares de tu préstamo de una sola vez. El prestamista añade una sanción de 100 dólares por pago anticipado.

Lo que hay que controlar:
Pregunta siempre: “¿Puedo pagar antes sin comisiones?” La respuesta debería ser afirmativa. Las sanciones por pago anticipado reducen tu flexibilidad y encarecen los préstamos con el tiempo.

5. Comisiones por la conversión de moneda o por transferencia internacional

Si estás pagando desde Colombia y el prestamista no acepta pagos internacionales fácilmente, su banco o el administrador del prestamista pueden cobrarte cargos por la conversión de moneda o procesamiento.

Cómo funciona:
Por ejemplo, pagas 300 dólares desde una cuenta bancaria colombiana. Una vez descontadas las tasas de cambio, los gastos de transferencia y las comisiones de terceros, el prestamista solo recibe 285 dólares. Te cobran una tasa y el pago puede marcarse como incompleto.

Lo que hay que controlar:
Utiliza un prestamista que proporcione instrucciones claras de reembolso transfronterizo u ofrezca el pago automático desde una cuenta de Estados Unidos. Consulta si permiten portales de pago en línea, Wise, Remitly o herramientas similares.

Cómo MPOWER Financing evita las comisiones ocultas

MPOWER Financing es un prestamista internacional para estudiantes que ofrece total transparencia sobre los costos de los préstamos. Los estudiantes colombianos pueden solicitar el préstamo sin un Fiador ni un historial de crédito, y MPOWER no incluye cargos ocultos en su estructura de préstamos.

Lo que obtienes en su lugar:

• Préstamos para estudiantes a tasa fija para un reembolso previsible.
  
• El importe total del préstamo se abona directamente a la universidad.
  
• Los pagos son solo de intereses durante el tiempo de asistencia a la universidad.
  
• Apoyo para el reembolso transfronterizo desde Colombia.
  
• Las condiciones del préstamo se explican claramente por escrito.

 

Comprobar la elegibilidad

 

NOTA: La solicitud, la información y los servicios de MPOWER solo están disponibles en inglés.

Cómo detectar las comisiones ocultas antes de firmar

Los prestamistas de préstamos privados educativos están obligados a revelar las comisiones, pero no siempre son evidentes. Revisa tu oferta de préstamo y ponle especial atención a lo siguiente:

1. Lee la Declaración de veracidad en los préstamos

Si solicitas un préstamo en Estados Unidos, el prestamista debe facilitarte una Declaración de veracidad en los préstamos. Esto es lo que incluye este documento:

• TAE (tasa anual equivalente),
  
• importe total desembolsado,
  
• reembolso total estimado,
  
• comisiones cobradas por el prestamista.

Compara este documento con tu oferta real para ver si falta algo o está mal alineado.

2. Búsqueda de términos clave en el acuerdo

Utiliza “Ctrl+F” (o Comando+F) para buscar palabras como las siguientes:

• comisión,
  
• cargo,
  
• sanción,
  
• apertura,
  
• procesamiento,
  
• impago,
  
• demora.

Consulta también la sección de definiciones. Algunos prestamistas utilizan frases alternativas para describir las comisiones.

3. Haz preguntas directas

Si no estás seguro de lo que cubre una comisión, pregunta directamente al prestamista. Por ejemplo:

• “¿Se descuentan comisiones de mi préstamo antes del desembolso?”
  
• “¿Qué pasa si pago con un día de retraso?”
  
• “¿Existe alguna sanción por pagar el préstamo antes de tiempo?”
  
• “¿Cobran alguna comisión por servicio o mantenimiento?”

La mayoría, si no todos los prestamistas, tendrán algún tipo de comisión (como una comisión por demora en el pago) en algún punto del proceso. Investiga y ten en cuenta que los prestamistas de confianza responderán con claridad. Si la respuesta es vaga o evita la pregunta, considéralo una señal de alarma.