Tarifas de préstamos estudiantiles privados: Cargos ocultos que los estudiantes nepalíes deben conocer

Si te mudas de Nepal a Estados Unidos o Canadá, la oferta de préstamo estudiantil que aceptes te seguirá durante años. Las tasas reciben la mayor parte de la atención, pero las pequeñas tarifas pueden aumentar tu costo real. Este artículo explica las tarifas que es más probable que veas, muestra cómo hacer una revisión financiera rápida e incluye una lista de verificación que puedes usar antes de firmar.

Aprende los tipos de tarifas y dónde se esconden

Comienza con los nombres. Si un prestamista usa diferentes palabras para la misma idea, pide la definición legal en el acuerdo de crédito.

Tipo de tarifa	Qué significa	Nota específica para Nepal
Tarifa de origen	Un cargo único al momento de la aprobación. Algunos prestamistas lo deducen del desembolso.	Si se deduce una tarifa del 5% de un desembolso de US$20,000, la escuela puede recibir US$19,000 y tú aún debes reembolsar los US$20,000 completos. Planea tu brecha.
Costos de cambio de moneda extranjera (FX) y transferencia	Diferencial bancario y tarifas de transferencia cuando el dinero se mueve entre fronteras o cuando pagas en una moneda diferente.	Las familias en Nepal a menudo envían dinero para gastos de manutención. Cada remesa puede llevar un diferencial y una tarifa de transferencia saliente. Minimiza el número de transferencias.
Cargo por retraso	Una cantidad fija o un porcentaje si un pago llega después de la fecha de vencimiento.	Active el pago automático desde una cuenta de Estados Unidos una vez que la abra para evitar cargos por mora y sorpresas de FX.
Cargo por pago devuelto	Cargado si un pago falla debido a fondos insuficientes o un número de cuenta incorrecto.	Mantenga un pequeño colchón en la cuenta de pago. Los retiros fallidos de ACH agregan costos y estrés.
Capitalización	Intereses no pagados añadidos al principal en momentos establecidos, como después de un período de gracia o aplazamiento.	La capitalización aumenta el monto del préstamo principal a partir del cual se calcula y se adeuda el interés futuro. Sepa cuándo sucede.
Penalización por prepago	Una tarifa por pagar anticipadamente. Los prestamistas educativos de buena reputación no cobran esto.	Si existe una penalización, reconsidere la oferta. No se debe castigar el pago anticipado.
Tarifa de solicitud o procesamiento	Dinero solicitado antes de la aprobación o para “acelerar” la revisión.	Trate con precaución las tarifas por adelantado. Pregunte qué cubren y si son reembolsables.
Tarifa de conveniencia	Cargo extra por pagar con tarjeta.	Use ACH desde una cuenta bancaria en lugar de una tarjeta si es posible.

 

Tres lugares donde se esconden las tarifas:

1. En las divulgaciones de “verdad en el préstamo” que se revelan cerca del final del proceso de solicitud
   
2. En cuánto recibe realmente la escuela después de una deducción de la tarifa de origen
   
3. En los cargos de cambio de divisas cuando las familias envían dinero de apoyo a los estudiantes para vivienda o comida
   

Cómo confirmar en una llamada

Haz estas tres preguntas cuando hables con el prestamista:

• ¿Puedes leerme la lista completa de tarifas, no solo enviar un enlace?
  
• ¿Se deduce alguna tarifa del monto del préstamo antes de que se pague a la escuela?
  
• ¿Cuál es el cargo exacto por retraso en dólares, y cuánto dura el período de gracia después de la graduación?
  

Haz los cálculos antes de firmar

Mantén los números simples. Tu objetivo es estimar el costo total que puedes esperar, no construir una hoja de cálculo completa desde el primer día.

Cálculos de origen que puedes hacer en tu teléfono:

• Algunos prestamistas deducen la tarifa antes de enviar los fondos a tu escuela.
  
• Otros, como MPOWER Financing, agregan la tarifa de origen encima del monto de tu préstamo aprobado.

Ejemplo:
Si te aprueban un préstamo de US$20,000 con una tarifa de origen del 4%, tu saldo total del préstamo sería de US$20,800, pero la escuela aún recibiría la totalidad de la desembolso de US$20,000.

Cálculos de cambio de divisas y remesas para familias en Nepal:

• Costo total de remesa = tarifa de transferencia + porcentaje de margen de FX × monto enviado
  
• Si un banco cobra una tarifa de transferencia de US$12 y un margen del 2% para enviar US$1,000, el costo es de US$12 más US$20. Enviar una vez al mes es más barato que enviar pequeñas cantidades dos veces.

Verificación de la realidad del pago mensual:

• Pide un ejemplo de calendario de pagos para el tamaño probable de tu préstamo y la tasa fija en tu oferta.
  
• Mira el primer pago después del período de gracia. ¿Esa cifra se ajusta a un salario conservador del primer año en tu campo? Si no es así, reduce cuánto pides prestado o planea un pequeño pago de interés en la escuela para frenar el crecimiento del saldo.

Cuando ocurre la capitalización:

• Si los intereses se acumulan mientras estudias, pregunta exactamente cuándo se capitalizan.
  
• Los puntos de contacto de ejemplo incluyen el final de un período de gracia o después de un aplazamiento.
  
• Si puedes pagar un poco de interés cada mes desde una cuenta de Estados Unidos, puedes mantener la capitalización más baja.

Una hoja de revisión financiera que puedes copiar:

Escribe cinco líneas en tu aplicación de notas y complétalas durante la llamada:

1. Porcentaje de la tarifa de originación y si se deduce del desembolso
   
2. Monto del cargo por demora y cuándo se aplica
   
3. Monto de la tarifa por pago devuelto
   
4. Costos de FX y transferencia si la familia te enviará fondos
   
5. Cuándo se capitalizan los intereses y si existe alguna penalización por prepago

Cómo MPOWER Financing aborda las tarifas y la transparencia

Lenguaje claro y desembolso primero a la escuela: MPOWER Financing emite divulgaciones claras y paga directamente a la universidad por término. Eso mantiene sincronizada tu cuenta de estudiante con tu préstamo y evita conjeturas sobre el tiempo. Puedes compartir los detalles del desembolso con tu administrador de cuentas para que las facturas y los fondos se alineen.

Préstamos estudiantiles sin Fiador y planificación de tasa fija: Los fondos pueden ser utilizados en escuelas elegibles de Estados Unidos para costos de educación aprobados como matrícula, tarifas y ciertos gastos de vida enumerados por tu escuela. En Canadá, los fondos cubren la matrícula y las tarifas facturadas por la universidad. El modelo no requiere un Fiador de Estados Unidos o garantía de la familia en Nepal. Préstamos estudiantiles de tasa fija facilitan la planificación de tu reembolso de préstamo estudiantil internacional durante la capacitación práctica opcional (OPT) sin sorpresas.

Sin penalización por pago anticipado: Si tus ingresos aumentan, puedes pagar más rápido sin una tarifa. Eso es útil si aceptas una oferta en una ciudad de Estados Unidos con un salario más alto y quieres reducir el interés total.

 

Verifica tu elegibilidad

 

Tu lista de verificación final antes de firmar para estudiantes nepalíes

Utiliza esto como un último paso. Combina verificaciones de sí o no con notas cortas que te escribes a ti mismo. Si no puedes responder sí, haz una pausa y pide claridad.

1. La escuela recibe suficiente después de las tarifas: Comparé la factura de la matrícula con el desembolso después de cualquier deducción de origen.
   
2. Conozco mi número mensual: Tengo un ejemplo de calendario de pagos, y el primer pago se ajusta a un salario conservador en mi campo.
   
3. Conozco el cargo por demora y cómo evitarlo: Configuraré el pago automático desde una cuenta de Estados Unidos y mantendré un pequeño margen.
   
4. Conozco el plan de cambio de divisas: Mi familia enviará dinero de apoyo en transferencias menos frecuentes pero más grandes para reducir el total del margen de cambio de divisas y las tarifas de transferencia.
   
5. Verifiqué las penalidades por prepago: Ninguna. Si los ingresos aumentan, puedo pagar más rápido.
   
6. Sé cuándo se capitalizan los intereses: Intentaré pagar pequeñas cantidades de interés durante mis estudios para mantener el costo total del préstamo bajo.
   
7. Sé lo que el préstamo puede cubrir: Los programas de Estados Unidos pueden incluir los costos de educación aprobados listados por la universidad. Canadá es matrícula y gastos facturados por la universidad. Mi presupuesto para estudiar en el extranjero refleja este entendimiento.
   
8. Mantuve el préstamo al mínimo: Las becas y ahorros se aplican primero. Solo estoy pidiendo prestado el déficit.
   
9. Guardé cada documento: La aprobación, las divulgaciones y los detalles de desembolso se guardan en una carpeta en la nube para uso de la visa y la escuela.
   
10. Puedo explicar mi plan en un minuto: Puedo describir lo que cubre el préstamo, cuándo la universidad recibirá los fondos y cómo pagaré después de graduarme.
    

Con estas respuestas en su lugar, puedes aceptar una oferta con confianza, evitar tarifas y mantener tu enfoque en el estudio y las prácticas en lugar de sorpresas.