{"id":26016,"date":"2015-10-27T14:44:06","date_gmt":"2015-10-27T18:44:06","guid":{"rendered":"https:\/\/website-new.qa.mpowerfinancing.com\/pt\/blog\/rising-ashes-credit-industry-transformed-post-crash"},"modified":"2025-12-28T08:24:53","modified_gmt":"2025-12-28T08:24:53","slug":"rising-ashes-credit-industry-transformed-post-crash","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mpowerfinancing.com\/pt\/blog\/rising-ashes-credit-industry-transformed-post-crash","title":{"rendered":"Ressurgindo das Cinzas, Como a Ind\u00fastria de Cr\u00e9dito se Transformou P\u00f3s-Crise"},"content":{"rendered":"

Originalmente encontrado em: https:\/\/tsys.com\/ngenuity-journal\/rising-from-the-ashes-how-the-credit-industry-transformed-post-crash.cfm<\/a><\/p>\n

Uma revolu\u00e7\u00e3o no empr\u00e9stimo e an\u00e1lise de cr\u00e9dito<\/h2>\n

27 de outubro de 2015 | por Sanjib Kalita<\/i><\/p>\n

A crise financeira de 2008 despeda\u00e7ou institui\u00e7\u00f5es que eram a base das finan\u00e7as. Entre o caos e a incerteza, os bancos, os tradicionais provedores de cr\u00e9dito e empr\u00e9stimos, recuaram. Concomitantemente, a necessidade de mercado por cr\u00e9dito aumentou.<\/p>\n

\u00c0 medida que o mercado apresentava novas oportunidades, profissionais que estavam em emprestadores tradicionais sa\u00edram para iniciar ou se juntar a novas empresas. Al\u00e9m disso, empresas de servi\u00e7os financeiros que n\u00e3o haviam fornecido cr\u00e9dito viram a oportunidade e come\u00e7aram a oferecer servi\u00e7os de cr\u00e9dito. Mudan\u00e7as no mercado tamb\u00e9m apresentaram oportunidades para usar novos dados e m\u00e9todos anal\u00edticos.<\/p>\n

De banqueiros a empreendedores<\/h3>\n

Um forte exemplo desse movimento \u00e9 a MPOWER Financing, uma alternativa de empr\u00e9stimo que fornece empr\u00e9stimos a estudantes exclu\u00eddos das op\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias tradicionais. O CEO e co-fundador da MPOWER, Emmanuel Smadja, come\u00e7ou sua carreira na Capital One. Alguns anos depois, ele viu uma oportunidade de estender o cr\u00e9dito a um segmento inexplorado da popula\u00e7\u00e3o: estudantes internacionais em institui\u00e7\u00f5es de ensino dos EUA.<\/p>\n

“O empr\u00e9stimo tradicional \u00e9 fortemente ancorado no FICO. O FICO \u00e9 uma boa m\u00e9trica se voc\u00ea est\u00e1 olhando para algu\u00e9m que \u00e9 de meia-idade e financeiramente ativo, porque voc\u00ea tem anos de dados para confiar em todas as contas que essa pessoa possui. No entanto, o FICO deixa de fora pessoas mais jovens e fica aqu\u00e9m ao avaliar pessoas passando por uma grande mudan\u00e7a de vida – como obter um diploma avan\u00e7ado. Na MPOWER, vamos al\u00e9m da pontua\u00e7\u00e3o FICO e olhamos para dezenas de vari\u00e1veis acad\u00eamicas e profissionais para subscri\u00e7\u00e3o de estudantes de gradua\u00e7\u00e3o e p\u00f3s-gradua\u00e7\u00e3o.”<\/p>\n

Kevin Brown, VP de Marketing e Produto da Credibly, passou mais de oito anos na Citi. Brown descreveu a Credibly como “uma plataforma fintech emergente que aproveita a ci\u00eancia de dados e a tecnologia para atender pequenas e m\u00e9dias empresas para entregar o capital mais acess\u00edvel e de tamanho certo.”<\/p>\n

Embora tanto Brown quanto Smadja tenham atendido mercados de cr\u00e9dito como parte de grandes bancos, a sa\u00edda dessas institui\u00e7\u00f5es mudou suas perspectivas. De acordo com Smadja, “A maior mudan\u00e7a na minha perspectiva de cr\u00e9dito desde meus dias de banco \u00e9 que eu n\u00e3o vejo mais a solvabilidade como uma m\u00e9trica hist\u00f3rica; Eu olho para isso como uma trajet\u00f3ria. A solvabilidade de algu\u00e9m n\u00e3o deve abranger apenas dados hist\u00f3ricos, mas tamb\u00e9m dados futuros.”<\/p>\n

De pagamento alternativo para empr\u00e9stimo alternativo<\/h3>\n

O crescimento dos emprestadores alternativos atraiu a aten\u00e7\u00e3o de outros provedores financeiros.<\/p>\n

Um dos primeiros disruptores, e agora l\u00edder da ind\u00fastria em pagamentos online, PayPal, decidiu entrar no mercado de empr\u00e9stimos para pequenas e m\u00e9dias empresas (PMEs) em 2013. Darrell Esch, VP de Empr\u00e9stimos para PMEs do PayPal, comentou: “Desde o lan\u00e7amento do programa em setembro de 2013, o PayPal Working Capital forneceu mais de $500 milh\u00f5es em capital para mais de 40.000 PMEs.”<\/p>\n

A rela\u00e7\u00e3o do PayPal com os clientes PME \u00e9 uma pe\u00e7a cr\u00edtica do neg\u00f3cio de empr\u00e9stimos. De acordo com Esch, “O PayPal Working Capital \u00e9 oferecido exclusivamente para clientes empresariais do PayPal com hist\u00f3ricos de vendas fortes no PayPal. A elegibilidade \u00e9 baseada no hist\u00f3rico de vendas do PayPal, n\u00e3o em uma pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito empresarial ou pessoal.”<\/p>\n

Outro disruptor de pagamentos no espa\u00e7o de financiamento de PMEs \u00e9 o Square. A introdu\u00e7\u00e3o do Square de sistemas de ponto de venda (POS) m\u00f3veis expandiu os tipos de comerciantes que aceitam cart\u00f5es de cr\u00e9dito simplificando drasticamente o processo. O Square parece estar tendo um impacto semelhante com o Square Capital.<\/p>\n

De acordo com Faryl Ury, chefe de comunica\u00e7\u00f5es de produto da Square, “Com o Square Capital, n\u00e3o h\u00e1 processo de solicita\u00e7\u00e3o e as empresas recebem seu dinheiro no pr\u00f3ximo dia \u00fatil. Por exemplo: a Square pode entrar em contato com uma empresa e oferecer-lhe $10.000, que receberiam no pr\u00f3ximo dia \u00fatil. Em troca, a Square receberia $11.300 de suas futuras vendas de cart\u00f5es.”<\/p>\n

\u00c9 interessante notar que tanto o PayPal quanto o Square usam um entendimento mais profundo de seus clientes para fornecer financiamento de PME com processos mais f\u00e1ceis, acesso mais r\u00e1pido ao capital e termos de pagamento mais flex\u00edveis.<\/p>\n

Da ci\u00eancia de foguetes \u00e0 ci\u00eancia de dados<\/h3>\n

O aumento nos tipos de emprestadores e situa\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimo alterou as perspectivas sobre dados e infraestrutura que permaneceram relativamente est\u00e1ticos por d\u00e9cadas. A infinidade de dados e c\u00e1lculos precisos necess\u00e1rios empurraram a an\u00e1lise de cr\u00e9dito para as fronteiras da ci\u00eancia de dados, atraindo novos participantes para o espa\u00e7o de cr\u00e9dito tamb\u00e9m.<\/p>\n

Nuno Sebastiao, fundador e CEO da Feedzai, liderou anteriormente o desenvolvimento da Infraestrutura de Simula\u00e7\u00e3o de Sat\u00e9lites da Ag\u00eancia Espacial Europeia. Essa perspectiva externa ajudou Nuno a criar algo al\u00e9m do status quo da ind\u00fastria.<\/p>\n

O aumento nos tipos de emprestadores e situa\u00e7\u00f5es de empr\u00e9stimo alterou as perspectivas sobre dados e infraestrutura que permaneceram relativamente est\u00e1ticos por d\u00e9cadas.<\/p><\/blockquote>\n

De acordo com Nuno, “A maioria dos dados do mundo foi criada nos \u00faltimos dois anos, e nesta nova era da Internet das Coisas, o consumidor habilitado para dispositivos m\u00f3veis exige uma entrega de servi\u00e7o instant\u00e2nea que \u00e9 simples com um clique. No entanto, os sistemas de fraude existentes foram constru\u00eddos usando tecnologia e ci\u00eancia dos anos 90. Ent\u00e3o, constru\u00edmos uma plataforma de risco – usando aprendizado de m\u00e1quina artificialmente inteligente – que captura fluxos de dados grandes de fontes n\u00e3o tradicionais.”<\/p>\n

Enquanto muitos outros novos participantes no espa\u00e7o de empr\u00e9stimo alternativo optaram por competir com a ind\u00fastria estabelecida, a Feedzai optou por se associar a ela para melhorar as capacidades de previs\u00e3o de cr\u00e9dito para o mercado existente. Essa estrat\u00e9gia pode ser desafiadora, especialmente em uma ind\u00fastria conservadora como os servi\u00e7os financeiros.<\/p>\n

Quando perguntado sobre a receptividade da ind\u00fastria, Nuno respondeu, “Tem sido muito positivo. No ano passado, vimos um crescimento de 300% ano ap\u00f3s ano, e nossos clientes incluem o maior processador do mundo, um banco entre os cinco maiores, um adquirente entre os tr\u00eas maiores e uma empresa de telecomunica\u00e7\u00f5es entre as tr\u00eas maiores, entre outros.”<\/p>\n

Transforma\u00e7\u00f5es futuras<\/h3>\n

As disrup\u00e7\u00f5es nos mercados de cr\u00e9dito levaram a transforma\u00e7\u00f5es nos n\u00edveis pessoal, empresarial e de infraestrutura, e essas mudan\u00e7as v\u00e3o acelerar.<\/p>\n

De acordo com Sebastiao, “Veremos a ci\u00eancia de aprendizado de m\u00e1quina usada pelo Google, Amazon e Netflix se tornar mais amplamente adotada na ind\u00fastria financeira para tornar o processo de solicita\u00e7\u00e3o, subscri\u00e7\u00e3o e atendimento mais f\u00e1cil e seguro. Startups como Upstart e Driverup est\u00e3o criando marketplaces de empr\u00e9stimos que dependem de dados de hist\u00f3rico de cr\u00e9dito n\u00e3o tradicionais.”<\/p>\n

A inven\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito permitiu que empresas e consumidores levassem vidas melhores e mantivessem a estabilidade atrav\u00e9s das ondas da vida.<\/p><\/blockquote>\n

Novos participantes no espa\u00e7o de empr\u00e9stimo tamb\u00e9m poder\u00e3o usar dados e infraestrutura existentes de novas maneiras. Smadja citou um exemplo. “Uma das empresas que admiramos, a LendStreet, usa dados de ag\u00eancias de cobran\u00e7a para selecionar os consumidores mais respons\u00e1veis (aqueles que t\u00eam feito pagamentos pontuais por v\u00e1rios meses) e fornecer-lhes um novo come\u00e7o financeiro e a oportunidade de construir seu cr\u00e9dito.”<\/p>\n

Talvez essa seja uma transforma\u00e7\u00e3o chave e uma oportunidade para construir ou reconstruir o cr\u00e9dito atrav\u00e9s da colabora\u00e7\u00e3o. A inven\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito permitiu que empresas e consumidores levassem vidas melhores e mantivessem a estabilidade atrav\u00e9s das ondas da vida.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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