{"id":24336,"date":"2015-10-27T14:44:06","date_gmt":"2015-10-27T18:44:06","guid":{"rendered":"https:\/\/website-new.qa.mpowerfinancing.com\/es\/blog\/rising-ashes-credit-industry-transformed-post-crash\/"},"modified":"2025-08-23T02:17:10","modified_gmt":"2025-08-23T02:17:10","slug":"rising-ashes-credit-industry-transformed-post-crash","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.mpowerfinancing.com\/es\/blog\/rising-ashes-credit-industry-transformed-post-crash\/","title":{"rendered":"Surgiendo de las cenizas, c\u00f3mo la industria del cr\u00e9dito se transform\u00f3 despu\u00e9s de la crisis"},"content":{"rendered":"

Originalmente encontrado en: https:\/\/tsys.com\/ngenuity-journal\/rising-from-the-ashes-how-the-credit-industry-transformed-post-crash.cfm<\/a><\/p>\n

Una revoluci\u00f3n en los pr\u00e9stamos y el an\u00e1lisis de cr\u00e9dito<\/h2>\n

27 de octubre de 2015 | por Sanjib Kalita<\/i><\/p>\n

La crisis financiera de 2008 destroz\u00f3 instituciones que eran la base de las finanzas. Entre el caos y la incertidumbre, los bancos, los proveedores tradicionales de cr\u00e9dito y pr\u00e9stamos, se retiraron. Al mismo tiempo, la necesidad de cr\u00e9dito en el mercado aument\u00f3.<\/p>\n

Como el mercado present\u00f3 nuevas oportunidades, profesionales que hab\u00edan estado en prestamistas tradicionales se fueron para iniciar o unirse a nuevas empresas. Adem\u00e1s, las empresas de servicios financieros que no hab\u00edan proporcionado cr\u00e9dito vieron la oportunidad y comenzaron a ofrecer servicios de cr\u00e9dito. Los cambios en el mercado tambi\u00e9n presentaron oportunidades para utilizar nuevos datos y m\u00e9todos anal\u00edticos.<\/p>\n

De banqueros a emprendedores<\/h3>\n

Un fuerte ejemplo de este movimiento es MPOWER Financing, un prestamista alternativo que proporciona pr\u00e9stamos a estudiantes excluidos de las opciones bancarias tradicionales. El CEO y cofundador de MPOWER, Emmanuel Smadja, comenz\u00f3 su carrera en Capital One. Varios a\u00f1os despu\u00e9s, vio una oportunidad para extender el cr\u00e9dito a un segmento de la poblaci\u00f3n sin explotar: estudiantes internacionales en las principales instituciones de Estados Unidos.<\/p>\n

“El pr\u00e9stamo tradicional est\u00e1 fuertemente anclado en FICO. FICO es una buena m\u00e9trica si est\u00e1s mirando a alguien que es de mediana edad y financieramente activo, porque tienes a\u00f1os de datos en los que confiar para todas las cuentas que esta persona tiene. Sin embargo, FICO deja de lado a las personas m\u00e1s j\u00f3venes y se queda corto al evaluar a las personas que est\u00e1n pasando por un cambio importante en la vida, como obtener un t\u00edtulo avanzado. En MPOWER, vamos m\u00e1s all\u00e1 de la puntuaci\u00f3n FICO y miramos docenas de variables acad\u00e9micas y profesionales para suscribir a estudiantes de pregrado y posgrado.”<\/p>\n

Kevin Brown, VP de Marketing y Producto para Credibly, pas\u00f3 m\u00e1s de ocho a\u00f1os en Citi. Brown describi\u00f3 a Credibly como “una plataforma fintech emergente que aprovecha la ciencia de datos y la tecnolog\u00eda para servir a peque\u00f1as y medianas empresas para entregar el capital m\u00e1s asequible y de tama\u00f1o adecuado.”<\/p>\n

Mientras que tanto Brown como Smadja sirvieron a los mercados de cr\u00e9dito como parte de grandes bancos, dejar estas instituciones cambi\u00f3 sus perspectivas. Seg\u00fan Smadja, “El mayor cambio en mi perspectiva del cr\u00e9dito desde mis d\u00edas de banca es que ya no veo la solvencia como una m\u00e9trica hist\u00f3rica; la veo como una trayectoria. La solvencia de alguien no solo debe abarcar datos hist\u00f3ricos, sino tambi\u00e9n datos futuros.”<\/p>\n

De pago alternativo a pr\u00e9stamo alternativo<\/h3>\n

El crecimiento de los prestamistas alternativos atrajo la atenci\u00f3n de otros proveedores financieros.<\/p>\n

Uno de los primeros disruptores, y ahora un l\u00edder de la industria en pagos en l\u00ednea, PayPal, decidi\u00f3 entrar al mercado de pr\u00e9stamos para peque\u00f1as y medianas empresas (Pymes) en 2013. Darrell Esch, VP de Pr\u00e9stamos para Pymes de PayPal, coment\u00f3: “Desde que se lanz\u00f3 el programa en septiembre de 2013, PayPal Working Capital ha proporcionado m\u00e1s de $500 millones en capital a m\u00e1s de 40,000 Pymes.”<\/p>\n

La relaci\u00f3n de PayPal con los clientes de Pymes es una pieza cr\u00edtica del negocio de pr\u00e9stamos. Seg\u00fan Esch, “PayPal Working Capital se ofrece exclusivamente a los clientes comerciales de PayPal con s\u00f3lidos historiales de ventas en PayPal. La elegibilidad se basa en el historial de ventas de PayPal, no en una puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito comercial o personal.”<\/p>\n

Otro disruptor de pagos en el espacio de financiamiento de Pymes es Square. La introducci\u00f3n de Square de sistemas de punto de venta (POS) m\u00f3viles ampli\u00f3 los tipos de comerciantes que aceptan tarjetas de cr\u00e9dito al simplificar dram\u00e1ticamente el proceso. Square parece estar teniendo un impacto similar con Square Capital.<\/p>\n

Seg\u00fan Faryl Ury, jefa de comunicaciones de producto en Square, “Con Square Capital no hay un proceso de solicitud, y las empresas obtienen su dinero tan pronto como el pr\u00f3ximo d\u00eda h\u00e1bil. Por ejemplo: Square podr\u00eda contactar a una empresa y ofrecerle $10,000, que recibir\u00edan tan pronto como el pr\u00f3ximo d\u00eda h\u00e1bil. A cambio, Square obtendr\u00eda $11,300 de sus futuras ventas con tarjeta.”<\/p>\n

Es interesante notar que tanto PayPal como Square utilizan una comprensi\u00f3n m\u00e1s profunda de sus clientes para proporcionar financiamiento de Pymes con procesos m\u00e1s f\u00e1ciles, acceso m\u00e1s r\u00e1pido al capital y t\u00e9rminos de pago m\u00e1s flexibles.<\/p>\n

De la ciencia de cohetes a la ciencia de datos<\/h3>\n

El aumento en los tipos de prestamistas y situaciones de pr\u00e9stamos ha alterado las perspectivas sobre los datos y la infraestructura que han permanecido relativamente est\u00e1ticos durante d\u00e9cadas. La abundancia de datos y los c\u00e1lculos precisos necesarios han llevado el an\u00e1lisis de cr\u00e9dito hacia las fronteras de la ciencia de datos, atrayendo a nuevos participantes al espacio de cr\u00e9dito tambi\u00e9n.<\/p>\n

Nuno Sebastiao, fundador y CEO de Feedzai, lider\u00f3 previamente el desarrollo de la Infraestructura de Simulaci\u00f3n de Sat\u00e9lites de la Agencia Espacial Europea. Esta perspectiva externa ayud\u00f3 a Nuno a crear algo m\u00e1s all\u00e1 del status quo de la industria.<\/p>\n

El aumento en los tipos de prestamistas y situaciones de pr\u00e9stamos ha alterado las perspectivas sobre los datos y la infraestructura que han permanecido relativamente est\u00e1ticos durante d\u00e9cadas.<\/p><\/blockquote>\n

Seg\u00fan Nuno, “La mayor\u00eda de los datos del mundo se han creado en los \u00faltimos dos a\u00f1os, y en esta nueva era de Internet de las cosas, el consumidor habilitado para m\u00f3viles exige una entrega de servicio instant\u00e1nea que sea simple con un solo clic. Sin embargo, los sistemas de fraude existentes se construyeron utilizando tecnolog\u00eda y ciencia de los a\u00f1os 90. Por lo tanto, construimos una plataforma de riesgo, utilizando aprendizaje autom\u00e1tico con inteligencia artificial, que captura flujos de datos grandes de fuentes no tradicionales.”<\/p>\n

Mientras que muchos otros nuevos participantes en el espacio de pr\u00e9stamos alternativos han optado por competir con la industria establecida, Feedzai ha optado por asociarse con ella para mejorar las capacidades de predicci\u00f3n de cr\u00e9dito para el mercado existente. Esta estrategia puede ser desafiante, especialmente en una industria conservadora como los servicios financieros.<\/p>\n

Cuando se le pregunt\u00f3 sobre la receptividad de la industria, Nuno respondi\u00f3, “Ha sido muy positiva. El a\u00f1o pasado vimos un crecimiento del 300 por ciento a\u00f1o tras a\u00f1o, y nuestros clientes incluyen al procesador m\u00e1s grande del mundo, un banco entre los cinco primeros, un adquirente entre los tres primeros y una empresa de telecomunicaciones entre las tres primeras, entre otros.”<\/p>\n

Transformaciones futuras<\/h3>\n

Las disrupciones en los mercados de cr\u00e9dito han llevado a transformaciones a nivel personal, empresarial e infraestructural, y estos cambios se acelerar\u00e1n.<\/p>\n

Seg\u00fan Sebastiao, “Veremos que la ciencia del aprendizaje autom\u00e1tico utilizada por Google, Amazon y Netflix se adopta m\u00e1s ampliamente dentro de la industria financiera para facilitar y hacer m\u00e1s seguro el proceso de solicitud, suscripci\u00f3n y servicio. Startups como Upstart y Driverup est\u00e1n creando mercados de pr\u00e9stamos que dependen de datos de historial de cr\u00e9dito no tradicionales.”<\/p>\n

La invenci\u00f3n del cr\u00e9dito ha permitido tanto a las empresas como a los consumidores llevar vidas mejores y mantener la estabilidad a trav\u00e9s de las olas de la vida.<\/p><\/blockquote>\n

Los nuevos participantes en el espacio de pr\u00e9stamos tambi\u00e9n podr\u00e1n utilizar los datos e infraestructuras existentes de nuevas formas. Smadja cit\u00f3 un ejemplo. “Una de las empresas que admiramos, LendStreet, utiliza datos de las agencias de cobro para seleccionar a los consumidores m\u00e1s responsables (aquellos que han estado haciendo pagos puntuales durante varios meses) y proporcionarles un nuevo comienzo financiero y la oportunidad de construir su cr\u00e9dito.”<\/p>\n

Quiz\u00e1s esa es una transformaci\u00f3n clave y una oportunidad para construir o reconstruir el cr\u00e9dito a trav\u00e9s de la colaboraci\u00f3n. La invenci\u00f3n del cr\u00e9dito ha permitido tanto a las empresas como a los consumidores llevar vidas mejores y mantener la estabilidad a trav\u00e9s de las olas de la vida.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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